##MT##Qu’est-ce qu’une assurance-vie et comment fonctionne-t-elle ?#/MT##
L’assurance vie existe pour soutenir financièrement vos proches, si l’impensable se produit et si vous décédez ou recevez un diagnostic en phase terminale. Ce qui arriverait à votre famille si vous n’étiez plus là est une préoccupation majeure pour quiconque, en particulier pour ceux qui sont la principale source de revenus pour leur famille et les personnes à leur charge.
Qu’est-ce que l’assurance vie et comment fonctionne-t-elle ?
L’assurance vie peut aider votre famille si vous décédez ou si vous recevez un diagnostic en phase terminale. Si l’une de ces choses vous arrive pendant la durée de votre contrat, votre assurance vie pourrait verser une somme d’argent à vos personnes à charge. Bien qu’elle ne puisse pas contribuer à soulager leurs souffrances, elle peut réduire le fardeau financier et tout stress lié à la situation financière pour vos proches.
L’assurance vie est l’un des produits d’assurance les plus flexibles du marché. C’est à vous de choisir le montant de la couverture que vous souhaitez et la durée de la police. Vous pouvez la souscrire sous un seul nom ou sous des noms conjoints, et vous avez généralement la possibilité de payer vos primes soit mensuellement, soit annuellement.
Quelles sont les garanties offertes par l’assurance vie ?
Chaque police varie en fonction du fournisseur d’assurance. En général, une police d’assurance vie fournit les couvertures suivantes :
si vous décédez pendant la durée de la police, votre famille recevra un versement si l’on vous diagnostique une maladie en phase terminale, avec une espérance de vie de moins d’un an, vous pouvez généralement recevoir une somme forfaitaire avant votre décès, pour vous aider, vous et les personnes à votre charge, à faire face financièrement à une période aussi difficile. Cela ne s’applique généralement que si un médecin vous a donné moins de 12 mois à vivre, bien que les conditions exactes varient d’un fournisseur à l’autre. il est souvent possible d’ajouter une couverture des maladies graves, gratuitement ou en supplément, au cas où vous souffririez d’une maladie grave qui vous empêcherait de travailler. certaines polices peuvent inclure une garantie décès accidentel.
La couverture décès permet à vos proches de disposer des fonds nécessaires pour remplir leurs obligations financières si vous recevez un diagnostic en phase terminale ou si vous décédez. Il n’y a généralement aucune obligation pour votre famille d’utiliser l’argent d’une certaine manière, mais certains des objectifs prévus comprennent :
- Pour payer l’hypothèque
- Pour couvrir les dépenses de la vie quotidienne, comme les factures et la nourriture
- Pour couvrir les frais de scolarité ou les dépenses des enfants.
Y a-t-il des exclusions importantes ?
De nombreuses polices sont assorties d’exclusions importantes. Celles-ci peuvent avoir trait aux circonstances entourant votre décès, ou à des facteurs qui font de vous une personne à haut risque. Voici quelques exclusions typiques :
- le fait de s’enlever la vie au cours de la première année du contrat certaines maladies. De nombreux assureurs fournissent une liste des maladies terminales qu’ils couvrent ainsi qu’une définition de ce qu’ils considèrent comme une maladie terminale. Il est conseillé d’examiner attentivement cette liste avant de souscrire une police. Si vos paiements ne sont pas à jour, vous ne serez pas couvert.
- les personnes qui occupent un emploi « à haut risque » ou qui participent à des activités de loisirs « à haut risque ».
- les personnes souffrant de problèmes de santé graves, tels que le diabète ou le cancer les gros fumeurs décès lié à l’abus de drogues ou d’alcool, à la participation à une guerre ou au terrorisme décès résultant d’une négligence grave ou d’un acte téméraire.
De nombreux fournisseurs d’assurance vie conservent le droit d’annuler votre police ou de refuser de vous indemniser s’ils constatent que vous avez caché des faits importants ou menti lors de votre demande de couverture. Veillez à fournir toutes les informations qui vous sont demandées le plus honnêtement possible.
Il est important que vous fournissiez toutes les informations demandées.
Différents types de police d’assurance vie
Il existe un large éventail de polices d’assurance vie sur le marché. Celle que vous choisirez dépendra de votre situation personnelle et du montant de la couverture dont vous avez besoin. Grosso modo, il existe cinq principaux types de polices d’assurance vie.
Il y a des polices d’assurance vie à long terme.
Assurance vie à durée indéterminée
Une police d’assurance-vie à terme fixe verse généralement une somme d’argent fixe sur une période de temps fixe, les deux étant précisés lors de la souscription. Vous pouvez convenir d’une somme assurée de 200 000 €, par exemple, que vos bénéficiaires recevront si vous décédez pendant la durée spécifiée par votre police, qui peut être de 18 ans. Cette somme peut aider à couvrir les dettes que vos ayants droit pourraient avoir après votre décès, comme un prêt hypothécaire à taux d’intérêt fixe. Si vous êtes en phase terminale, vous recevrez les paiements. Si vous décédez au cours de la période choisie, vos bénéficiaires recevront une somme forfaitaire.
Il s’agit d’une assurance vie.
Vos primes seront soit garanties, soit renouvelables. Les primes garanties resteront les mêmes tout au long de votre contrat, tandis que les primes renouvelables peuvent changer si votre assureur décide d’augmenter ses prix par la suite. Plus vous vieillissez, plus vos primes peuvent augmenter, en raison de l’augmentation du risque pour l’assureur.
Assurance-vie temporaire dégressive
Ce type de police est également une police à terme fixe, mais elle est conçue pour les personnes dont les engagements financiers diminuent avec le temps. Cela pourrait être le cas pour quelqu’un qui rembourse un prêt hypothécaire, par exemple. Comme le versement se réduit au fil du temps, ce type d’assurance est généralement moins cher que l’assurance temporaire nivelée. De nombreux prêteurs hypothécaires insistent pour qu’une police d’assurance vie de ce type soit en place avant de vous prêter les fonds.
Assurance vie entière
Lorsque vous souscrivez une assurance vie entière, vous payez généralement une prime soit mensuelle, soit annuelle. Votre assureur utilise une partie de la prime pour l’entretien de la police et investit le montant restant. Votre couverture existe aussi longtemps que vous payez la prime.
Ce type de police utilise un modèle d’investissement, ce qui la rend plus compliquée. Il existe deux principaux types de couverture vie entière :
- La couverture équilibrée : elle est parfois appelée couverture standard. Votre fournisseur fixe la prime à un montant suffisamment élevé pour rester fixe tout au long de la police. De même, le versement reste fixe et correspondra à un chiffre convenu lors de la souscription du plan.
- Couverture maximale : cette couverture est généralement moins chère au départ, car la majeure partie de votre paiement est consacrée à votre police plutôt qu’à un investissement. Toutefois, après une période convenue au préalable, votre assureur réexaminera votre police et pourra augmenter votre prime s’il estime que vous présentez un risque plus élevé.
Assurance vie conjointe
Ce type de police couvre deux personnes, mais ne verse qu’une seule somme. Elle est donc généralement souscrite par un couple, pour assurer la sécurité financière de l’autre si la première personne décède pendant la durée de la police. Le paiement tend à être une somme forfaitaire, que le survivant reçoit au décès de l’autre titulaire de la police.
Ce qu’il faut noter, c’est que dans une police » premier décès « , il n’y a pas d’autre couverture pour le survivant si l’autre titulaire de la police décède. Il devra chercher une nouvelle police d’assurance-vie après le décès du premier titulaire de la police s’il souhaite une couverture supplémentaire.
Il est possible avec certains prestataires de souscrire une police d’assurance vie conjointe » second décès « , qui fonctionne de manière légèrement différente. Une police de second décès peut assurer la sécurité financière des personnes à charge de la paire, généralement un couple, plutôt que l’un et l’autre. Dans ces polices, un versement n’intervient qu’après le décès des deux assurés.
Assurance vie pour les plus de 50 ans
Ce type de plans offre généralement un paiement plus petit que les autres formes d’assurance-vie, car vous avez probablement moins d’engagements financiers et de dépendances financières plus vous vieillissez. Les gens souscrivent généralement un plan d’assurance-vie pour les plus de 50 ans entre 50 et 80 ans. Les bénéficiaires ont tendance à utiliser le versement pour des choses telles que les frais d’obsèques.
Le prix de votre prime est garanti, ce qui peut constituer une sécurité réconfortante, mais si vous vivez longtemps, il est possible que vous versiez plus dans la police que ce qu’elle verse.