Dans un refinancement par encaissement, vous prenez un prêt pour le solde du prêt que vous avez déjà plus une partie de l’équité accumulée dans votre maison. Ce montant au-delà du solde du prêt peut être utilisé pour diverses raisons.
Les propriétaires peuvent utiliser les liquidités provenant d’un refinancement par encaissement pour consolider leurs dettes, obtenir un taux d’intérêt plus bas sur le crédit, payer les frais d’études d’un enfant ou remodeler la maison. Voyons dans quels cas cette option de refinancement est judicieuse, selon les experts financiers.
Les avantages d’un refinancement par encaissement
Pour de nombreux propriétaires, leur maison est leur plus grosse dépense. Cela signifie qu’économiser ne serait-ce qu’un pour cent d’intérêt sur votre hypothèque peut signifier économiser des centaines ou des milliers d’euros chaque année. Par exemple, une hypothèque de 300 000 € avec un taux d’intérêt de 4 pour cent coûte 1 432 € par mois sur une hypothèque de 30 ans. La même hypothèque à 3 pour cent tombe à 1 265 € par mois.
Mais c’est si vous refinancez l’hypothèque existante euro pour euro. Que se passe-t-il si vous voulez utiliser votre refinancement pour vous attaquer à cette dette de carte de crédit de 15 000 € qui vous fait payer 21 % d’intérêts ? En ajoutant la dette de carte de crédit à l’hypothèque, les cartes de crédit sont payées et vous payez maintenant le taux d’intérêt de l’hypothèque – beaucoup moins que les cartes de crédit. C’est un moyen de rembourser la dette à un coût plus raisonnable.
Tout le monde n’utilise pas un refinancement par encaissement pour rembourser les factures de cartes de crédit cependant. Certains utilisent la valeur nette de leur maison pour financer les études universitaires de leurs enfants, leur mariage ou les rénovations de leur maison. Imaginez que vous ayez une maison d’une valeur de 400 000 € avec une hypothèque de 250 000 €. Cela représente 150 000 € de capitaux propres dans votre maison. Souvent, vous pouvez accéder jusqu’à 80 pour cent de l’équité – ou dans ce cas, 120 000 € pour financer les grands articles de votre vie.
Le pour et le contre d’un refinancement par encaissement
Comme toute décision financière, il est important de peser les risques et les avantages d’un refinancement par encaissement. À cette fin, un expert prévient qu’il ne s’agit pas d’une solution définitive aux mauvaises habitudes de dépenses.
« Peu importe que vous gagniez 50 000 € par an, ou 150 000 € par an, si vous ne dépensez pas moins que ce que vous gagnez, vous n’avancerez jamais. »
Pros
Réduire le coût d’une dette plus coûteuse
Fait souvent baisser votre taux d’intérêt hypothécaire
Offre la possibilité de payer des articles à gros prix
Cons
Prolonge votre hypothèque pour un nouveau terme
A des frais de clôture
A de longues exigences de souscription, y compris un rapport de crédit et une évaluation
Bien qu’il semble qu’un refinancement en espèces résoudrait beaucoup de problèmes, si vous ne prévoyez pas de vivre dans votre maison pendant des années, cela pourrait affecter votre capacité à vous qualifier pour un autre prêt hypothécaire. Vous aurez moins d’équité, vous aurez un tirage difficile sur votre crédit et vous devrez tenir compte du coût d’une évaluation et des frais de clôture.
Vous n’avez pas besoin d’un crédit parfait pour obtenir un refinancement cash-out, mais ces types de prêts sont considérés comme beaucoup plus risqués qu’un achat ou un refinancement pour simplement réduire le taux sur le solde de votre prêt.
Il faut des années pour accumuler des capitaux propres, et s’endetter davantage n’est pas toujours une bonne idée.
Combien pouvez-vous obtenir dans un refinancement par encaissement ?
Dans un refinancement par encaissement, vous encaissez les capitaux propres de votre maison. Le montant de l’équité que vous avez déterminera le montant que vous pouvez retirer. Un moyen facile de calculer approximativement la valeur nette de votre maison est de soustraire le solde de votre hypothèque de la valeur marchande actuelle de votre maison.
Par exemple, disons que la valeur marchande de votre maison est de 256 000 € et que vous avez un solde d’hypothèque de 158 000 €. Vous auriez environ 98 000 € de fonds propres.
Dans de nombreuses circonstances de prêt, vous pouvez accéder jusqu’à 80 % des fonds propres de la maison. Si nous poursuivons l’exemple ci-dessus, cela signifie que vous pourriez potentiellement retirer 46 800 € dans le cadre de votre refinancement par encaissement.
Les prêteurs fixent votre limite d’emprunt à 80 pour cent de vos fonds propres pour vous laisser un coussin au cas où la maison perdrait de sa valeur marchande. De cette façon, vous ne devrez pas plus que la valeur de la maison.
Il donne également au prêteur un coussin si vous êtes en défaut de paiement et qu’ils doivent vendre la maison. La valeur aura probablement encore une certaine équité, ce qui leur laissera une certaine marge de manœuvre pour négocier avec les acheteurs.