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Je suis sûr qu’à un moment de votre vie, vous vous êtes demandé ce qu’était l’assurance vie et comment elle fonctionnait.
Selon les statistiques compilées par ThinkAdvisor, 85% des consommateurs dans un sondage de 2013 ont convenu que la plupart des gens ont besoin d’une assurance-vie, mais seulement 62% en ont réellement une. L’article indique également que les consommateurs pensent que les paiements d’assurance-vie sont trois fois plus élevés que le prix réel. Et, 70% des français ont échoué à un test de QI de base sur l’assurance-vie en 10 questions. Il y a clairement beaucoup de confusion sur ce qu’est l’assurance-vie et comment elle fonctionne réellement.
Mon objectif est de vous aider à mieux comprendre l’assurance-vie. Dans ce billet, je vais essayer de dissiper cette confusion.
Qu’est-ce que l’assurance vie ?
Alors, qu’est-ce que l’assurance vie exactement ? Comment fonctionne-t-elle ?
En tant que personne ayant souscrit une assurance vie en 2017, je peux dire que cela demande un peu de travail, mais ce n’est pas aussi grave que vous le pensez. Je suis sûr que vous comprendrez les bases une fois que vous aurez fini de lire ce post.
Voici la définition la plus simple de l’assurance-vie : c’est une couverture qui verse un montant spécifique à vos bénéficiaires désignés lorsque vous décédez.
Tant que vous continuez à payer la prime, la compagnie d’assurance-vie continuera à assumer le risque. Si vous cessez soudainement de la payer alors la couverture sera perdue et vos proches ne seront pas protégés.
Un point clé à garder à l’esprit est que plus vous êtes âgé, plus la prime d’assurance est généralement élevée. Veillez donc à vous y prendre plus tôt. Plus vous êtes jeune et en bonne santé, plus tôt votre famille sera protégée et plus les paiements seront avantageux.
Comme vous pouvez le voir, l’idée de l’assurance vie en elle-même est assez simple. Mais choisir le type d’assurance, passer l’examen médical, faire la demande et choisir les avantages devient un peu plus compliqué.
Les deux principaux types d’assurance vie
L’assurance vie temporaire
C’est le type d’assurance le plus facile à comprendre. L’assurance vie temporaire offre une prestation de décès nivelée et garantie pendant une période déterminée. Les termes sont généralement de 10, 20 ou 30 ans. Elle est souvent achetée pour des besoins à court terme.La plupart des régimes d’assurance vie temporaire sont des polices » nivelées « , ce qui signifie que les primes sont fixes pour la durée. Par exemple, si vous achetez une police de 20 ans, vous pouvez payer 150 euros chaque mois pendant 20 ans. Ce montant de prime est bloqué pour le terme.
L’assurance vie temporaire est moins chère que l’assurance vie entière. Contrairement à l’assurance vie entière, il n’y a pas de valeur de rachat associée à l’assurance temporaire. Elle ne verse des fonds qu’en cas de décès. Si vous survivez à votre police d’assurance, il n’y a pas de remboursement ou de plan d’épargne différé. Tout comme l’assurance automobile ou l’assurance pour animaux de compagnie, les primes ne sont pas remboursables, et les primes d’une assurance uniforme sont fixées pour une durée déterminée. Les primes ne peuvent pas augmenter pendant votre terme, même si vous avez un changement de santé.
L’assurance vie entière
L’assurance vie entière offre une couverture à vie avec l’avantage supplémentaire d’accumuler une valeur de rachat. Elle est souvent souscrite pour un revenu de retraite complémentaire. Parce qu’elle n’expire pas, elle est connue comme un type d’assurance vie permanente. L’assurance vie entière offre une couverture à vie tant que vous continuez à satisfaire aux exigences en matière de primes. La valeur de rachat est associée à votre compte, ce qui en fait un véhicule d’épargne automatique. Une partie des primes s’accumule dans un compte » valeur de rachat « . Celui-ci produit généralement des intérêts et des dividendes. Vous pouvez y effectuer un retrait ou contracter un prêt, à condition que le coût de l’assurance ait été payé. Pour augmenter la valeur de rachat, vous pouvez payer plus que la prime prévue ou réinvestir les dividendes dans la valeur de rachat. L’avantage de cette option est l’accès potentiel à l’argent (puisqu’il s’agit d’un prêt) sans avoir besoin de demander ou de se qualifier pour un prêt ailleurs. Des intérêts sont calculés sur le solde impayé et les prêts peuvent ou non devoir être remboursés. Si vous ne remboursez pas le prêt, vous réduisez votre capital décès. Des primes mensuelles fixes sont versées chaque année. Les primes peuvent être payées de votre poche. Vous pouvez aussi les payer en utilisant les dividendes de la police ou en empruntant sur la valeur de rachat du compte.
Je recommande généralement d’acheter une assurance vie temporaire parce qu’elle est moins chère et plus facile à comprendre.
Le processus d’obtention d’une assurance-vie
Il est en fait assez simple de commencer avec un plan d’assurance-vie temporaire. Voici le processus en sept étapes :
1. Magasinez les taux
Les taux varient d’une compagnie à l’autre. Ils dépendent de votre âge, de vos antécédents médicaux, du montant de la couverture, de la durée du terme et d’autres facteurs. Vous avez trois principales façons d’acheter une assurance-vie :Directement auprès d’un assureur, par l’intermédiaire d’un agent d’assurance ou d’un courtier d’assurance
Un agent d’assurance représente une ou plusieurs compagnies d’assurance. Un courtier d’assurance représente l’acheteur d’assurance. Les deux vendent de l’assurance, mais les agents d’assurance travaillent généralement pour une seule compagnie d’assurance et ne vendent que ces polices. Les courtiers peuvent avoir des relations avec plusieurs compagnies et offrir plus de plans.
Comme vous pouvez l’imaginer, il y a une tonne d’options quand il s’agit d’acheter une assurance-vie. Je recommande de magasiner pour trouver les meilleurs taux. Bien que vous devriez avoir une certaine urgence, ne vous précipitez pas dans une décision financière aussi importante.
Si vous ne passez pas par un courtier, vous pouvez commencer le processus en obtenant des devis gratuits sur Policy Genius, un site Web de comparaison des compagnies d’assurance-vie temporaire. Vous devrez soumettre suffisamment de détails pour obtenir un devis précis sur le type de police et la couverture qui vous intéressent.
2. Parlez avec un agent et/ou soumettez une demande en ligne
Une fois que vous avez réduit vos choix à quelques compagnies, je vous recommande de parler avec un agent de chacune d’elles. Ils peuvent vous aider à modifier les montants de couverture et la durée des contrats par téléphone. De plus, ils vous aideront à répondre à toutes les questions que vous pourriez avoir pendant le processus de demande.
N’oubliez pas que vous n’avez rien à payer pour cette consultation. En comparant les prix, les avantages, les exclusions et les avenants, vous pouvez réduire vos choix à une police abordable avec une couverture adéquate.
Dans mon cas, j’ai également eu un entretien téléphonique qui a duré environ une heure une fois que j’ai soumis ma demande. Il s’agissait d’un examen détaillé de mes antécédents médicaux, de mes prescriptions et de ma vie personnelle. Assurez-vous d’avoir suffisamment de temps réservé pour cet entretien et préparez tous vos dossiers médicaux. Préparez-vous à répondre à de nombreuses questions.
3. Faites votre examen de santé
Pour la majorité des plans d’assurance vie, un examen de santé est requis. Cela signifie que vous devrez faire des analyses de sang et quelques autres tests pour vous assurer que vous êtes relativement en bonne santé. Les conditions préexistantes jouent un rôle important dans vos besoins en matière d’assurance-vie et peuvent affecter votre prime. Dans mon cas, je n’ai pas eu à aller chez le médecin pour un examen. La compagnie d’assurance a fait venir quelqu’un directement chez moi pour un contrôle de 30 minutes. Bien qu’il s’agisse d’un inconvénient mineur, ne laissez pas cela être la raison pour laquelle vous n’avez pas d’assurance-vie.
4. Jouez le jeu de l’attente
Cette partie est un peu fastidieuse. Vous devrez peut-être attendre une semaine ou plusieurs semaines avant qu’une décision soit prise sur votre demande.
Après avoir examiné toute la portée de votre demande, l’assureur décidera de vous fournir une couverture et, si oui, quelle sera votre prime. Ne soyez pas surpris s’il vous demande de soumettre des informations supplémentaires, notamment des dossiers médicaux et des tests.
5. Choisissez un ou plusieurs bénéficiaires
Une partie du processus de souscription d’une police d’assurance-vie consiste à désigner les personnes qui recevront les prestations de votre police après votre décès. La plupart des titulaires de police désignent leur conjoint ou leurs enfants, mais vous pouvez attribuer vos prestations à toute personne qui dépend de vous financièrement. Si vous souhaitez modifier vos bénéficiaires à tout moment, la mise à jour de votre police est assez simple. Vous pouvez généralement le faire en ligne, ou en appelant la compagnie. Si vous avez un planificateur successoral, vous voudrez également l’informer de tout changement de bénéficiaire.
C’est une bonne idée de revoir qui vous avez choisi comme bénéficiaires à quelques années d’intervalle. Comme les choses peuvent changer, assurez-vous que vous avez toujours les bons bénéficiaires pour votre plan. Des événements comme les naissances, les décès, les mariages et les divorces sont également de bons moments pour revoir votre police.
6. Finalisez la police d’assurance vie
L’une des dernières étapes consiste à signer vos contrats de police. Après l’acceptation de votre demande, vous signerez un contrat d’accord avec l’assureur, qui met alors en place votre couverture.
Maintenant, il est temps de célébrer le fait que vous ne faites plus partie des Français qui n’ont pas d’assurance vie !
7. Commencez à payer vos primes
La dernière étape du processus d’assurance vie est de commencer à payer vos primes. Vous paierez vos primes comme indiqué dans votre contrat. Tant que vous continuez à effectuer des paiements sur votre police, celle-ci reste active.
La plupart des plans offrent une sorte de rabais si vous payez annuellement au lieu de mensuellement ou trimestriellement, alors assurez-vous de vous renseigner à ce sujet.
FAQs sur l’assurance vie
Que font les agents d’assurance-vie ?
Le seul objectif d’un agent d’assurance-vie dans la vie est de vous aider à trouver une police qui répond le mieux à vos besoins. J’ai fait appel à un agent d’assurance vie et cela m’a énormément aidé à prendre ma décision. Il tiendra compte de vos obligations familiales, de vos finances, de votre santé et de votre situation personnelle.
On devrait vous présenter un certain nombre d’options qui répondent à vos critères, et l’agent vous expliquera clairement les détails. Ils sont là pour accélérer le processus, répondre aux questions et éliminer les doutes.
Une fois que vous avez souscrit une police, l’agent devrait être disponible pour revoir les détails de la police, y compris les désignations de bénéficiaires, à quelques années d’intervalle.
Qui reçoit le paiement si quelque chose arrive ?
Si quelque chose vous arrive, le ou les bénéficiaires désignés reçoivent le paiement. Vous n’êtes pas non plus obligé de choisir une seule personne. Vous pouvez choisir :
Une personne ou un groupe de personnes, comme un membre de la famille ou plusieurs membres de la familleUne fiducie que vous avez établieUne organisation caritative ou à but non lucratifVotre succession
Il est important de savoir que certains États ont des restrictions sur les personnes qui peuvent être désignées comme bénéficiaires. Vous voudrez faire des recherches pour savoir si votre État en a.
Que faire de l’assurance vie offerte par mon employeur ?
De nombreux employeurs offrent une sorte de police d’assurance vie, souvent sans frais pour vous. Bien que ce soit un avantage appréciable, cela peut ne pas être suffisant.
Les plans parrainés par l’employeur sont des politiques globales, ce qui signifie que vous n’avez pas à décider des montants de couverture ou de quoi que ce soit de spécifique. Étudiez le plan et s’il ne fournit pas une protection suffisante, obtenez une autre police pour le compléter.
Puis-je avoir plus d’un type d’assurance-vie ?
Oui, vous le pouvez à 100%. Il est courant que les gens commencent par une assurance vie temporaire dans la vingtaine ou la trentaine. Puis ils ajoutent un autre plan temporaire lorsque les choses quand leur situation financière change.
Aussi longtemps que vous pouvez couvrir les primes, il n’y a pas de limite en termes d’options d’assurance-vie.
Puis-je résilier ma police d’assurance-vie ?
Oui. Si vous décidez que vous n’avez plus besoin de la protection de votre régime, vous pouvez faire savoir à votre assureur que vous aimeriez résilier votre assurance vie.
Si vous changez d’avis après avoir résilié votre police, vous devrez probablement faire face à des primes plus élevées à l’avenir. N’oubliez pas que plus vous êtes âgé, plus vos primes seront élevées.
Si vous avez récemment souscrit à une police et que vous souhaitez l’annuler, il y a généralement une période de réflexion. De nombreux fournisseurs vous accordent jusqu’à 30 jours pour changer d’avis sans frais ni pénalités.
Et si je suis déjà dans la quarantaine ?
Plus vous agissez tôt, mieux c’est. Mais si vous avez attendu la quarantaine, que cela ne vous empêche pas de commencer dès maintenant. En général, vous pouvez encore souscrire une assurance vie.
Cependant, une fois la soixantaine atteinte, les primes deviennent si élevées que je recommande de s’assurer soi-même. En d’autres termes, épargnez de votre côté pour fournir un revenu à vos proches lorsque vous passerez.
Pensées finales sur l’assurance vie
L’assurance vie est un sujet difficile à envisager, car cela signifie penser à la fin de votre vie. Pourtant, il est nécessaire de l’avoir en place. La dernière chose que vous voulez est de laisser votre famille aux prises avec une lutte financière en plus du deuil.
Plus vous êtes jeune et en bonne santé, plus le processus est facile et moins cher. Rappelez-vous que vous pouvez avoir plus d’un type d’assurance-vie ou continuer à acheter différents plans temporaires à quelques années d’intervalle.
Si vous êtes plus avisé financièrement et que vous voulez encore plus de protection, examinez les plans d’assurance-vie entière. Mais si vous commencez à peine, je vous recommande l’assurance vie temporaire. Restez simple pour pouvoir souscrire rapidement et facilement.
La pire chose que vous puissiez faire est de finir comme l’une des statistiques du début de cet article – les personnes qui savent qu’elles ont besoin d’une assurance vie mais qui n’agissent jamais. Ne vous contentez pas de dépendre aveuglément de votre employeur pour un plan. Assurez-vous d’avoir une couverture suffisante, et si ce n’est pas le cas, mettez en place votre propre plan.