Les administrateurs, associés et dirigeants assument le plus haut niveau de responsabilité dans une entreprise. Ils ont un devoir de diligence envers leurs employeurs et les membres du public, ainsi que des devoirs envers les investisseurs, les régulateurs, les entreprises partenaires, les concurrents et les autres parties prenantes. Les membres du personnel les plus haut placés sont donc les plus exposés au risque d’allégations d’actes répréhensibles.
Une seule décision mal jugée ou un seul pied hors de la ligne peut entraîner un procès lourd et une perte financière substantielle, allant du paiement d’une représentation juridique au versement d’une indemnité si la demande aboutit.
L’assurance responsabilité civile des administrateurs et des dirigeants, connue sous le nom d’assurance D&O, peut aider à protéger ceux qui sont tout en haut d’une organisation contre des réclamations juridiques coûteuses.
Si quelqu’un dépose une plainte contre les administrateurs, les principaux gestionnaires ou les dirigeants d’une entreprise pour des actes prétendument fautifs, la personne en question peut être jugée personnellement responsable.
La responsabilité personnelle signifie que ce n’est pas à l’entreprise de répondre aux réclamations ou de financer les procédures judiciaires. Au lieu de cela, cette charge financière revient au directeur personnellement. Une police D&O est donc conçue pour protéger les administrateurs de ces coûts, en leur évitant de perdre leurs biens personnels tels que leurs économies, leur voiture ou même leur maison.
Toute allégation de délit ou d’acte répréhensible liée à un administrateur ou à un dirigeant nécessite une enquête appropriée, qui peut entraîner des coûts élevés sans même atteindre le tribunal. Si quelqu’un poursuit la réclamation plus loin, le directeur en question aura besoin d’une défense juridique. Si un règlement d’indemnisation est convenu au tribunal, le dirigeant coupable pourrait se retrouver avec une facture totale de plusieurs millions.
L’assurance responsabilité civile des administrateurs et des dirigeants peut couvrir tous ces frais, y compris le coût de la défense juridique, les frais de justice et les pertes financières associées aux réclamations juridiques contre des actions que les assurés ont prises en leur qualité d’administrateur. Elle peut être payable à l’administrateur, au dirigeant ou à l’associé assuré personnellement afin qu’ils n’aient pas à payer de leur poche les actions entreprises au nom de la société.
Quelle est la différence entre l’assurance responsabilité civile des administrateurs et des dirigeants et l’assurance responsabilité civile de la direction ?
La responsabilité des administrateurs et des dirigeants est souvent confondue avec la responsabilité civile de la direction, et même les fournisseurs d’assurance sont connus pour utiliser les deux termes de manière interchangeable. Techniquement, l’assurance responsabilité civile de gestion est une police globale qui couvre la responsabilité D&O comme l’une de ses principales composantes.
Comme nous l’avons vu, la couverture D&O est conçue pour protéger les administrateurs et les dirigeants d’une société contre les réclamations pour actes répréhensibles lorsqu’ils sont jugés personnellement responsables, et doivent donc payer eux-mêmes les coûts de la procédure judiciaire, même lorsque la décision en question a été prise en leur qualité au sein de la société. La couverture D&O sert donc à protéger les biens personnels des administrateurs et des dirigeants et peut également rembourser les entreprises qui se portent volontaires pour couvrir ces coûts au nom de leurs dirigeants.
Là où la responsabilité des dirigeants diffère, c’est dans l’étendue de la couverture fournie par une police. La responsabilité de gestion comprend la couverture D&O aux côtés de deux autres domaines principaux de protection : la responsabilité juridique de l’entreprise et la responsabilité des pratiques d’emploi. La première couvre les entreprises contre les plaintes déposées à l’encontre de l’entité dans son ensemble pour des actes illégaux, en payant généralement les frais de justice, les frais d’enquête et les indemnités de règlement. La responsabilité des pratiques d’emploi couvre spécifiquement les actions en justice intentées contre une entreprise ou sa direction pour violation des droits des employés, déposées par des employés actuels ou anciens, y compris les plaintes pour harcèlement sexuel ou licenciement abusif.
Qu’est-ce qui est couvert par l’assurance D&O ?
L’assurance responsabilité civile des administrateurs et des dirigeants est conçue pour couvrir les réclamations relatives à des actes fautifs commis par un administrateur ou un dirigeant dans le cadre de son rôle de gestion au sein de l’entreprise, que ces actes soient allégués ou non.
Elle peut couvrir les actions judiciaires et pénales intentées contre l’administrateur, car elles vont généralement de pair. Une police D&O peut généralement couvrir les coûts suivants associés aux réclamations d’actes répréhensibles :
- les frais de défense du directeur ou des dirigeants assurés
- les frais de règlement d’une action juridique ou pénaleles pertes financières subies par l’assuré.
Les actes répréhensibles peuvent inclure un nombre quelconque de décisions ou d’actions, commises ou tentées par un directeur ou un dirigeant alors qu’il travaille pour le compte de la société. Il peut s’agir :
- d’un abus de confiance
- d’un manquement au devoir
- d’une négligence
- de fautes ou d’erreurs
- de déclarations trompeuses
- d’une violation de la législation
- d’une insolvabilité
- d’un commerce illicite.
Il convient de noter que les administrateurs ou les dirigeants peuvent commettre l’un des actes ci-dessus de manière non intentionnelle, mais peuvent néanmoins être jugés responsables. De nombreuses parties pourraient déposer une plainte contre un administrateur, notamment :
- les investisseurs et les actionnaires qui peuvent réclamer s’ils ont subi des pertes et blâment les administrateurs personnellement
- HMRC, lorsqu’ils soupçonnent un détournement de paiements fiscauxles enquêtes de la police lorsqu’ils soupçonnent une fraude
- les enquêtes HSE lorsqu’une négligence est soupçonnéeles réclamations faites par les créanciers.
Qui est couvert par l’assurance des administrateurs et des dirigeants ?
Une police d’assurance D&O peut couvrir tout administrateur ou dirigeant actuel, futur ou passé d’une société ou de ses filiales. Les conséquences d’une simple décision peuvent ne se révéler que plus tard, voire des années plus tard. Ainsi, les anciens administrateurs peuvent également trouver une couverture D&O, la plupart des polices incluant plusieurs années de couverture en run-off après le départ à la retraite de l’assuré. C’est généralement la société qui souscrit et finance l’assurance, et les bénéficiaires sont les administrateurs et dirigeants assurés ou la société elle-même.
Y a-t-il des exclusions clés ?
Une police d’assurance responsabilité civile des administrateurs et dirigeants ne peut couvrir que les administrateurs et dirigeants de la société pour des actes fautifs présumés en leur qualité d’administrateurs ou de dirigeants au sein de la société – elle n’inclut pas toujours les réclamations faites contre l’organisation dans son ensemble. Si la police peut généralement couvrir les frais de défense dans le cas de procès criminels ou d’enquêtes réglementaires, les administrateurs ne peuvent pas utiliser leur assurance responsabilité civile D&O pour des actes illégaux intentionnels.
Les autres exclusions typiques sont :
- les réclamations faites dans le cadre d’une police antérieure
- les réclamations couvertes par d’autres polices d’assurance
- les amendes et les pénalités
- les actes ayant entraîné une rémunération illégale ou un profit personnel pour l’assuré
- la fraude
- la non-conformité intentionnelle
- une action en justice intentée contre l’assuré avant le début de la police
- les dommages matériels et les dommages corporels.