Alors que l’investissement dans une propriété à louer peut être un fantastique investissement à long terme, beaucoup oublient les dépenses et les problèmes que vous pouvez rencontrer en cours de route. Des centaines de choses peuvent mal tourner dans une propriété, que vous y viviez ou non – du vol et du vandalisme aux ruptures de canalisations et aux dommages causés par les inondations, le coût des réparations pour les incidents mineurs et majeurs peut rapidement s’accumuler.
Heureusement, vous n’avez pas à laisser ces problèmes ronger vos bénéfices. Une assurance propriétaire spécialisée peut protéger les propriétaires contre tous ces risques dans leurs propriétés locatives (pour les locaux commerciaux, vous aurez besoin d’une assurance propriété commerciale). Non seulement votre couverture vous aidera à régler les problèmes immédiatement, mais elle vous couvrira financièrement contre les frais de réparation, les frais juridiques et plus encore.
Qu’est-ce que l’assurance propriétaire ?
La plupart des propriétaires choisissent de souscrire une assurance habitation, pour couvrir les dommages causés à la propriété qu’ils habitent ainsi qu’à leurs biens. L’assurance propriétaire fonctionne à peu près de la même manière, mais couvre le propriétaire pour le bien qu’il loue à des locataires. Elle convient à la fois aux propriétaires expérimentés possédant plusieurs biens, ainsi qu’aux propriétaires de buy-to-let qui investissent dans un seul bien pour le louer, ce qui signifie qu’elle est parfois connue sous le nom d’assurance buy-to-let.
L’assurance propriétaire diffère de l’assurance habitation en ce qu’elle couvre aussi généralement les risques associés à une activité de location. Cela peut inclure des cas tels que le fait que vos locataires ne vous paient pas, ou le coût du relogement de vos locataires s’ils doivent déménager à la suite de dommages matériels dont vous êtes reconnu responsable. Sur certaines polices, vous pouvez même réclamer le loyer que vous avez perdu pendant cette période.
Comment cela fonctionne-t-il en pratique ?
L’assurance propriétaire fonctionne à peu près comme les autres polices d’assurance. Si vous devez déclarer un sinistre, contactez votre assureur le plus rapidement possible. Pour ce faire :
Appelez le numéro de réclamation. Votre assureur devrait le fournir dans la documentation de votre police. Expliquez pourquoi vous avez besoin de faire une réclamation, et fournissez votre numéro de police d’assurance, que vous pouvez trouver dans vos documents de police. Veillez à suivre tous les conseils que l’assureur vous donne au téléphone sur la manière de limiter les dégâts et de payer votre franchise. Envoyez tous les documents qu’il demande, y compris les pièces justificatives telles que des photos ou une estimation des coûts de réparation. Vous devrez peut-être rencontrer un évaluateur, qui voudra peut-être se rendre sur place pour vérifier les dommages et recueillir des informations complémentaires.
Qu’est-ce qui est couvert par l’assurance propriétaire ?
Grandement, il existe trois principaux types d’assurance qui relèvent d’une police d’assurance propriétaire : l’assurance des bâtiments, l’assurance du contenu et l’assurance responsabilité civile. Au-delà des principaux types inclus dans la plupart des polices d’assurance propriétaire, vous pouvez choisir d’ajouter des garanties supplémentaires facultatives si votre propriété locative présente des caractéristiques particulières.
Assurance des bâtiments
Comme son nom l’indique, ce volet de l’assurance propriétaire couvre le propriétaire contre les dommages causés au bâtiment physique. Il inclut les dommages à la structure de la propriété et peut même couvrir la reconstruction complète de la maison si elle est irrémédiablement endommagée. De nombreuses polices incluront également les dépendances dans l’assurance des bâtiments, à condition qu’elles soient situées à moins de 100 m de la maison principale.
Spécifiquement, l’assurance des bâtiments pour achat-vente a tendance à couvrir les types de dommages suivants :
- Vol ou tentative de vol
- Vandalisme ou dommages malveillants
- Dommages causés par la foudre, les tempêtes ou les tremblements de terre
- Affaissement de terrain
- Rupture de canalisation
- Dommages causés par le feu
- Inondations
- Fuite d’eau ou d’huile
- Dommages accidentels.
La police des bâtiments du propriétaire assure généralement aussi les aspects intégrés à la propriété, comme les dommages aux cuisines et aux salles de bains dans les cas ci-dessus. Les chaudières, elles aussi, sont généralement incluses dans une police d’assurance des bâtiments des propriétaires.
Si votre propriété locative est un appartement au sein d’un bloc, vous aurez généralement une assurance des bâtiments dans le cadre d’une police de bloc partagée, dont vous devrez payer votre part dans le cadre de vos frais de service. Assurez-vous de vérifier exactement ce qui est couvert par la police de l’immeuble en copropriété, car il peut être intéressant de souscrire une couverture supplémentaire pour tout ce qui n’est pas inclus.
Assurance des contenus
Certains propriétaires souscrivent une assurance contenu en complément d’une assurance bâtiment, bien qu’il soit possible de souscrire uniquement une assurance contenu, en tant que police autonome. Elle couvre le coût de la réparation ou du remplacement de tous les équipements fixes du bien, tels que les meubles, les tapis, les appareils électroménagers autonomes et autres articles électriques, en cas d’inondation, d’incendie ou d’autres dommages.
Il s’agit de l’assurance du contenu.
La décision de souscrire une assurance contenu dépendra en grande partie du fait que vous louez un bien meublé ou non meublé. De nombreux propriétaires résidentiels louent des biens entièrement équipés, auquel cas l’assurance contenu pourrait vous faire économiser d’énormes sommes d’argent en cas de dommages à l’un de ces éléments. Même les propriétaires qui louent des biens presque vides peuvent vouloir souscrire une assurance contenu s’ils ont fourni des réfrigérateurs et des machines à laver dans le cadre du contrat de location, car ceux-ci peuvent être coûteux à remplacer en une seule fois suite à un incendie ou une inondation.
Notez qu’en tant que propriétaire, votre assurance contenu ne couvre que les articles que vous avez fournis dans la propriété. La police ne paiera pas pour les biens des locataires – ils devront souscrire leur propre police d’assurance du contenu pour ces articles.
La police ne couvre pas les biens des locataires.
Assurance responsabilité civile
Si votre locataire ou un visiteur subit une blessure dans votre propriété, en tant que propriétaire, vous pouvez être jugé responsable. La responsabilité signifie que vous devriez payer une indemnité s’ils font une réclamation, ainsi que payer les frais juridiques du demandeur en plus des vôtres. Ces frais peuvent s’accumuler jusqu’à atteindre des sommes énormes si vous n’avez pas souscrit la bonne couverture.
L’assurance responsabilité civile est conçue pour vous couvrir contre les réclamations faites par les locataires ou les visiteurs de votre propriété, s’ils subissent une blessure ou tombent malades dans votre propriété, en raison de votre négligence. Supposons qu’un visiteur de votre propriété trébuche sur un carrelage mal fixé et se blesse. Vous devrez verser une indemnité au visiteur, couvrir ses frais de justice et couvrir d’autres coûts, tels que la perte de revenus du visiteur s’il est incapable de travailler. L’assurance responsabilité civile couvre également les maladies. Si un locataire souffre de problèmes respiratoires dus à l’humidité dans la propriété que vous louez, vous seriez également jugé responsable.
La plupart des polices d’assurance pour propriétaires offrent une couverture de responsabilité jusqu’à 2 millions d’euros. Cela peut sembler excessif, mais les frais peuvent rapidement atteindre ce chiffre après la prise en compte des indemnités et des frais de justice. N’oubliez pas que si l’assurance responsabilité civile vous couvre contre les accidents survenant dans votre propriété, il est toujours de votre devoir, en tant que propriétaire, de veiller à ce que vos biens locatifs soient aussi sûrs que possible. Assurez-vous d’être conscient de vos responsabilités en tant que propriétaire pour garantir la sécurité de vos locataires.