L’assurance contre les pertes d’exploitation peut faire la différence entre la survie ou le repli d’une entreprise à la suite d’un incident grave (comme une effraction, un incendie ou une inondation) qui entraîne la fermeture de l’entreprise ou son fonctionnement à capacité réduite.
De nombreux propriétaires d’entreprise pensent à tort que d’autres formes d’assurance, comme l’assurance du contenu de l’entreprise ou l’assurance des bâtiments, les couvriront pour le manque à gagner résultant d’un incident. Cependant, si ces types de police peuvent couvrir les dommages physiques immédiats, de nombreuses polices n’incluent pas votre perte de revenus résultant d’un incident.
C’est là qu’intervient l’assurance pertes d’exploitation. Cette couverture vise à garantir que votre entreprise puisse rester à flot si elle est incapable de faire du commerce ou de poursuivre ses activités après la survenue d’un incident majeur qui empêche la poursuite des activités. Elle peut servir de couverture financière pendant le temps où votre entreprise est hors d’usage.
Qu’est-ce qu’une assurance contre les pertes d’exploitation?
L’assurance perte d’exploitation (parfois connue sous le nom d’assurance revenu d’entreprise), est conçue pour maintenir la position commerciale de votre entreprise lorsqu’une catastrophe survient, comme des dommages à vos locaux ou un incendie, une tempête ou une inondation.
L’assurance perte d’exploitation peut être souscrite en cas d’urgence.
Alors que vos autres assurances couvrent les dommages matériels, l’assurance perte d’exploitation vise à indemniser et à couvrir la perte de revenus que votre entreprise a subie à la suite d’un sinistre.
La plupart des propriétaires d’entreprise choisissent d’ajouter une assurance contre les pertes d’exploitation à leurs polices d’assurance commerciale existantes, telles que les bâtiments ou le contenu, ou dans le cadre d’une police globale pour les propriétaires d’entreprise. Il est toutefois possible de souscrire une police d’assurance contre les pertes d’exploitation autonome.
Que couvre l’assurance contre les pertes d’exploitation ?
L’assurance perte d’exploitation couvre les pertes financières subies à la suite d’un sinistre ainsi que toutes les finances nécessaires pour remettre votre entreprise à l’endroit où elle se trouvait avant l’incident.
L’assurance pertes d’exploitation peut couvrir les pertes de revenus suite à un large éventail d’événements. Les deux événements les plus courants conduisant à des réclamations sur ce type de police sont les incendies et les inondations. Suite à un événement assuré, l’assurance perte d’exploitation peut récupérer les pertes financières d’une entreprise. La couverture comprend généralement :
- tout manque à gagner
- remboursement de toutes les dépenses supplémentaires liées à la gestion de votre entreprise à la suite de l’événement, telles que les honoraires supplémentaires des comptables
- coûts fixes
- tous les coûts d’exploitation toujours encourus par la propriété, même si vous ne pouvez pas faire du commerce dans cette propriétélocalisation temporaire
- certaines polices couvrent les dépenses supplémentaires liées au déménagement et à l’exploitation d’un nouveau site temporaire, bien que cela puisse relever d’une police d’assurance des bâtimentsfermeture par une autorité civile
- si le gouvernement oblige une entreprise à fermer les locaux, l’assurance pertes d’exploitation peut couvrir la perte de revenus encourue.
En plus de ces caractéristiques de couverture standard proposées par la plupart des fournisseurs, certaines compagnies d’assurance offrent une couverture supplémentaire moyennant un prix plus élevé. La plupart des polices standard ne couvrent que les pertes subies directement à la suite de dommages survenus dans les locaux de l’entreprise assurée, et non celles survenues dans les locaux d’un tiers, par exemple sur le site d’un fournisseur. Par conséquent, les extensions de couverture typiques comprennent:
. les pertes résultant de dommages dans les locaux d’un fournisseurles pertes résultant de dommages dans les locaux de clients spécifiques. Il se peut que vous deviez nommer les clients que vous voulez inclure dans cette caractéristique sur votre police lorsque vous la souscrivez, et des limites peuvent s’appliquer à chaque client en fonction du montant du chiffre d’affaires pour lequel vous dépendez d’euxles pertes qui sont le résultat de dommages à vos biens pendant le transportles pertes résultant d’un accès restreint ou d’un manque d’accès à vos locauxles pertes résultant de dommages dans les locaux d’un service public.
Plusieurs de ces extensions s’accompagnent de limites de couverture déterminées par le prestataire d’assurance.
Y a-t-il des exclusions essentielles ?
Comme pour toute couverture, l’assurance des pertes d’exploitation comporte des limites. Par exemple, si vous choisissez d’ajouter une assurance contre les pertes d’exploitation à une police d’assurance des biens commerciaux, vous ne serez couvert que pour les événements énoncés dans la police principale. Si la police d’assurance des biens exclut les dommages causés par les inondations, le propriétaire de l’entreprise ne pourra pas récupérer le manque à gagner lié à l’interruption des activités à la suite d’une inondation. Les exclusions typiques d’une police d’assurance contre les pertes d’exploitation sont :
- risques de guerre
- émeutes ou troubles civils
- terrorisme
- pollution ou contamination.
Vous pouvez peut-être obtenir une couverture pour ces éléments exclus si vous payez un supplément pour votre prime. Si vous pensez que l’un de ces éléments peut concerner votre entreprise, cela vaut la peine de discuter de vos options avec un fournisseur d’assurance ou un courtier afin de trouver une couverture appropriée.
Ai-je besoin d’une assurance contre les pertes d’exploitation ?
Tout compte fait, il s’agit de savoir si des dommages substantiels à l’entreprise, aux biens commerciaux ou aux actifs affecteraient la capacité à commercer et feraient courir un risque sérieux à l’entreprise.
Toute une série d’entreprises, d’entrepreneurs et de travailleurs indépendants choisissent de souscrire une assurance contre les pertes d’exploitation, cependant dans certains cas, il s’agit d’une dépense inutile.
Par exemple, si un écrivain travaille en tant qu’entrepreneur individuel en utilisant uniquement un ordinateur portable et une connexion Internet, il ne serait pas trop difficile de trouver un ordinateur portable de remplacement ou un espace pour travailler temporairement. Dans ce cas, le coût de l’assurance contre les pertes d’exploitation pourrait dépasser le simple remplacement de l’équipement.