Malheureusement, la plupart des assureurs rejettent les demandes d’indemnisation pour pertes d’exploitation dues au coronavirus. De nombreuses polices ne couvrent que les pertes d’exploitation résultant de dommages matériels, ce qui est souvent le cas des formules combinées où les pertes d’exploitation sont une extension de l’assurance des biens. D’autres polices excluent carrément les pandémies.
Si votre entreprise est couverte ou non, cela dépendra finalement du libellé de votre police et de la position de votre assureur. Il existe trois principaux types d’extension de police à surveiller si vous espérez être couvert par votre assureur pendant la pandémie.
Maladies à déclaration obligatoire
Les extensions maladies à déclaration obligatoire ou maladies spécifiées offrent une couverture pour toute perte financière causée par des maladies infectieuses. Peu de polices l’incluent en standard, et peu de compagnies choisissent d’ajouter cette caractéristique lors de la souscription d’une police. En plus de cela, bien que de nombreuses polices couvrent les « maladies à déclaration obligatoire », la plupart de ces assureurs énumèrent les maladies spécifiques qu’ils couvrent au titre de cette caractéristique.
Malheureusement, à la suite de l’épidémie de SRAS en 2002, de plus en plus de polices n’étendent pas la couverture aux nouvelles maladies à déclaration obligatoire qui peuvent apparaître, comme le Covid-19, ou même à toute maladie infectieuse.
Les polices d’assurance ne couvrent pas les maladies à déclaration obligatoire.
Plusieurs assureurs incluent une couverture pour les » maladies à déclaration obligatoire » qui ne sont pas explicitement spécifiées. Dans ces cas, les assurés peuvent être en mesure de présenter une demande d’indemnisation. Le 5 mars 2020, le gouvernement a officiellement déclaré que le Covid-19 était une maladie à déclaration obligatoire, dans le but de faciliter les demandes d’assurance faites par les entreprises touchées par le coronavirus.
Cependant, même dans ces cas, il peut être difficile de soumettre une réclamation avec succès. Les polices ont tendance à ne s’appliquer que lorsque la maladie est présente dans les locaux, ce qui a été à l’origine de nombreux litiges sur les demandes d’indemnisation liées au coronavirus entre les assurés et les assureurs.
Défaut d’accès sans dommages
Ce type d’extension couvre les entreprises lorsqu’elles ne peuvent pas accéder à leurs locaux, pour des raisons autres que des dommages physiques à la propriété. De nombreuses polices incluent les cas où un organisme faisant autorité a ordonné à une entreprise de fermer temporairement.
Cela signifie que les entreprises non essentielles qui ont reçu l’ordre de fermer par le gouvernement en raison de mesures de verrouillage Covid-19 peuvent être en mesure de réclamer leurs pertes financières encourues pendant qu’elles étaient fermées.
Perte d’attractivité
Ce type d’extension d’une police d’assurance contre les pertes d’exploitation peut offrir une couverture lorsqu’un événement a un impact négatif sur les revenus. Si un incident local déclenche une baisse du nombre de clients visitant les locaux d’une entreprise, par exemple, celle-ci peut être en mesure de réclamer la perte de revenus causée par cet événement. Les entreprises disposant de cette extension dans leur police pourraient être en mesure de réclamer une baisse de revenus due au coronavirus.
Si votre police comprend l’une de ces extensions, vous pourriez vous trouver en position de faire une réclamation. Pour maximiser vos chances que votre fournisseur d’assurance commerciale accepte votre demande d’indemnisation, la première chose à faire si vous avez une police d’assurance contre les pertes d’exploitation est d’informer votre assureur de votre situation le plus rapidement possible.
Puis, vous devez fournir des documents financiers montrant la perte de revenus causée par les mesures du gouvernement, comme la baisse de la demande, l’absence de personnel, la fermeture forcée ou la réduction des services des fournisseurs. Vous devez également fournir des dossiers sur les décisions que votre entreprise a prises en réponse à la pandémie, ainsi que des preuves de toute dépense supplémentaire que votre entreprise a encourue.
Coronavirus et assurance des pertes d’exploitation
Covid-19 a fait surgir une situation sans précédent pour des centaines de pays, affectant des millions de personnes dans le monde. De nombreuses entreprises se sont retrouvées dans l’incapacité de commercer pendant la pandémie, que ce soit en raison de fermetures imposées par le gouvernement, d’un manque de fonds pour payer le personnel ou simplement d’une forte baisse des ventes. De nombreuses entreprises se tournent vers leurs polices d’assurance contre les pertes d’exploitation pour obtenir un soutien afin de récupérer les pertes de revenus.