Pour obtenir un crédit immobilier, il est indispensable de souscrire à une assurance emprunteur. C’est une condition imposée par les organismes de crédits qui leur permet d’être couverts en cas de défaillance de l’emprunteur. Cependant, ce type d’assurance peut s’avérer complexe et il n’est donc pas facile de s’y repérer. Découvrez dans cet article les critères à considérer pour bien choisir une assurance de prêt immobilier.
À quoi sert une assurance de prêt immobilier ?
Une assurance de prêt immobilier est une assurance qui garantit à la banque le remboursement du prêt en cas de défaillance de l’emprunteur, l’empêchant de s’en acquitter. Il s’agit donc d’une protection pour l’organisme prêteur, mais aussi pour le souscripteur. Si un pépin se présente (invalidité, décès, etc.), c’est l’assurance qui se charge d’indemniser la banque. D’ailleurs, tout établissement de prêt vous imposera généralement de souscrire une Assurance de prêt immobilier si vous souhaitez obtenir un crédit immobilier.
L’assurance de prêt immobilier est-elle obligatoire ?
Légalement parlant, l’assurance de prêt immobilier n’est pas obligatoire. Toutefois, l’emprunteur se doit d’en souscrire une afin de se mettre à l’abri en cas d’imprévu. Cette garantie couvre en effet la totalité ou certaines parties des échéances de remboursement du prêt restant en cas de perte d’emploi, d’arrêt de travail, de décès ou encore d’invalidité. Il s’agit donc d’une sécurité à ne surtout pas négliger pour protéger la banque, le souscripteur, ainsi que sa famille. Par conséquent, l’organisme prêteur impose aux demandeurs de prêt une assurance emprunteur pour ne pas prendre le risque de ne pas être remboursé.
Par ailleurs, il convient de noter que les emprunteurs ont la possibilité de choisir une assurance de prêt immobilier différente de celle proposée par la banque.
Les critères de choix d’une assurance de prêt immobilier
Avant de choisir votre assurance emprunteur, considérez les points suivants :
Les garanties offertes
Certaines garanties sont indispensables dans une assurance de prêt immobilier. C’est notamment le cas de la garantie de décès et de la PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie). À cela peut s’ajouter :
- l’ITT (Incapacité Temporaire de Travail) ;
- l’IPT (Invalidité Permanente Totale) ou l’IPP (Invalidité Permanente Partielle)
- la garantie de la perte d’emploi, etc.
Les exclusions de garanties
Les exclusions sont des évènements non pris en charge par l’assurance. Il y a, par exemple, les actes de terrorisme, les faits de guerre, les accidents nucléaires, les émeutes, les sinistres dus au comportement illégal ou irresponsable du souscripteur, etc. Elles peuvent également concerner l’exercice de métiers qui présentent des risques importants ou encore la pratique d’un sport extrême. Quoi qu’il en soit, chaque assureur est libre d’exiger des exclusions spécifiques. C’est pourquoi il est important de bien étudier les termes du contrat avant de souscrire.
La quotité assurée
C’est le niveau de protection que peut bénéficier chaque souscripteur. La quotité varie entre 1 et 100 % du montant du crédit immobilier. C’est à l’emprunteur de déterminer la sienne en accord avec la banque. Cette dernière impose en général la couverture de l’intégralité de la somme empruntée, ce qui signifie une quotité minimum de 100 %. Avec un coemprunteur, il est alors possible de choisir une assurance qui soit comprise entre 100 et 200 %.
Les délais de franchise et de carence
Selon les conditions liées au contrat, le délai de carence peut varier entre 1 et 12 mois tandis que le délai de franchise est compris entre 3 et 6 mois.
Les plafonds de garantie
Les assureurs peuvent fixer un montant maximal d’indemnisation par an ou par sinistre. Il y a ainsi certains contrats d’assurance qui prévoient une prise en charge de 10 000 euros (par sinistre) pour garantir l’ITT.