Bien qu’il soit super amusant de gagner de l’argent avec une propriété locative, il est essentiel de comprendre comment la protéger.
Mais voici la chose :
La plupart des gens ne savent pas qu’en tant que propriétaire, une police d’assurance de propriétaire ni une police d’assurance de location ne protégeront votre propriété contre une perte.
C’est là que l’assurance des biens locatifs entre en jeu.
Dans ce billet aujourd’hui, je vais vous aider à comprendre ce qu’est l’assurance des propriétaires ainsi que son fonctionnement et quand vous en avez besoin.
Qu’est-ce que l’assurance des propriétaires ?
L’assurance des propriétaires fonctionne presque comme l’assurance des propriétaires en ce sens qu’elle vous couvre contre les dommages causés à votre bâtiment et vous protège contre les problèmes de responsabilité si quelqu’un se blesse sur votre propriété.
Elle est souvent appelée assurance habitation buy to let et fournit également une couche de protection supplémentaire car elle traite vos propriétés locatives comme une entreprise.
Qu’est-ce que l’assurance propriétaire couvre ?
Votre police d’assurance propriétaire couvrira le bâtiment et la propriété, mais s’étendra sur la couverture de la responsabilité civile pour s’assurer que vous n’avez pas à faire face à des frais juridiques.
Il existe également une protection contre la perte de revenu si vous ne pouvez pas louer une chambre ou un bâtiment s’il devient inhabitable pendant un certain temps.
Une excellente police d’assurance pour propriétaire devrait comporter trois protections essentielles et complètes :
Dommages matériels
La couverture pour les dommages matériels couvrira la propriété si les biens immobiliers ou les meubles sont endommagés par :
- Incendie
- Vandalisme
- Tremblement de terre
- Catastrophe naturelle
- Locataires irresponsables
- Défaillance électrique / gaz
Je recommande d’opter pour une police qui offre une couverture en valeur à neuf ou en valeur de remplacement plutôt qu’une couverture en valeur réelle.
Nous avons créé un post sur la couverture valeur réelle en espèces vs valeur de remplacement si vous voulez en savoir plus sur les différences.
La perte de revenus locatifs ou l’assurance contre le défaut de paiement des loyers:
Si votre propriété est mise en position d’être inhabitable à cause de choses comme :
- Un trou d’évier
- Moisissure
- Termites
- Infestation de rats
- Locataires irresponsables
- Défaillance électrique / gaz
Votre assurance loyers par défaut couvrirait l’argent du loyer qui vous manquerait si un locataire occupait actuellement la propriété.
Protection de la responsabilité civile:
La protection de la responsabilité civile fonctionne comme pour l’assurance des propriétaires, elle couvre les frais médicaux ou juridiques qui pourraient survenir si un locataire ou un visiteur subit une blessure en raison d’un problème d’entretien de la propriété, par exemple :
- Des allées glacées
- Un effondrement architectural
- Une ruche de guêpes incontrôlée
Combien coûte l’assurance des propriétaires ?
En moyenne, l’assurance propriétaire coûte environ 25% de plus qu’une police d’assurance propriétaire comparable.
Cependant, le coût supplémentaire vaut vraiment la peine d’être payé pour avoir une couverture supplémentaire.
Il y a plusieurs facteurs qui détermineront le coût de l’assurance de votre propriété locative et ils sont très similaires à ce qui détermine le coût des polices d’assurance propriétaire et locataire.
Ces facteurs sont :
- L’emplacement
- S’il y a une piscine ou non
- La taille de l’immeuble et le nombre d’unités locatives
- L’âge et l’état de la propriété (par exemple, le câblage est-il conforme au code ?)
- Les dispositifs de sécurité installés, comme les gicleurs d’incendie, les barrières, les alarmes, etc
- La police spécifique que vous achetez et la taille de la police
L’une des meilleures caractéristiques de l’assurance des propriétaires est qu’elle peut être inscrite comme dépense professionnelle sur vos impôts.
C’est l’une des rares façons dont l’assurance des propriétaires est déductible des impôts.
L’assurance des propriétaires occupants contre l’assurance des propriétaires
Les polices d’assurance des propriétaires couvrent beaucoup de choses – les dommages à vos biens personnels, le vol, la responsabilité, la perte d’usage, et plus encore.
L’assurance des propriétaires couvre les dommages à la structure de votre maison ainsi que les structures environnantes ; cependant, si l’assurance des propriétaires couvre votre maison, elle ne couvrira pas une résidence que vous louez.
Et voici ce qu’il en est :
La couverture de la responsabilité civile personnelle ne s’étendra pas aux activités professionnelles, pas plus que les polices Umbrella personnelles.
Ce qui signifie que si votre locataire se blesse alors qu’il loue chez vous, une police de base de propriétaire ne vous couvrira pas pour cela.
Assurance des propriétaires occupants
- Couvre les paiements hypothécaires pour la perte d’usage
- Vous couvre si un invité se blesse à votre domicile
- Couvre le logement et les biens personnels
- Protège votre maison et tout ce qui s’y trouve
Assurance des propriétaires
- Vous couvre pour les loyers perdus
- Vous couvre si le locataire est blessé sur la propriété
- Couvre uniquement le logement / la responsabilité civile
- Ne protège pas les biens personnels des locataires