Comment savoir quel contrat d’assurance vie est le meilleur pour vous ? Les polices d’assurance vie en valent-elles vraiment la peine ? Et quelles sont certaines terminologies utilisées dans le secteur de l’assurance ?
Quand il s’agit de choisir le bon type de police d’assurance-vie, cela peut être une tâche assez intimidante pour beaucoup d’entre nous.
Combien d’assurance-vie devrais-je souscrire ? » et « Combien me coûtera la bonne police d’assurance-vie ? » sont les principales questions que la plupart des gens se posent. Bien que ce soient des questions vraiment importantes, il est également sage de considérer quels sont vos objectifs pour la fin de partie.
Voulez-vous laisser un héritage financier à votre famille, ou cherchez-vous à avoir juste assez pour vos dernières dépenses ? Ou encore, votre police d’assurance laissera-t-elle simplement une somme forfaitaire à vos proches, ou vous apportera-t-elle un quelconque avantage de votre vivant ?
Il existe de nombreuses polices différentes parmi lesquelles choisir. Voici quelques éléments clés à prendre en compte dans votre décision lorsque vous recherchez la meilleure police d’assurance vie.
Les bases de l’assurance :
Commençons par décomposer la terminologie de l’assurance :
● Bénéficiaire – Famille ou ami qui hérite de l’argent de votre police
● Capital-décès- Le montant de la couverture ou le versement laissé au bénéficiaire
● Prime- Le taux que vous payez pour votre police. Il peut s’agir de versements mensuels, trimestriels, semestriels ou annuels
Types de polices d’assurance vie :
1. Police d’assurance vie entière
L’achat d’une police d’assurance vie entière, signifie que vous choisissez un plan qui fournira une couverture pour la totalité de votre vie, ou la date d’échéance de la police (qui est généralement au-delà de 100 ans).
Ceci bien sûr, est basé sur le fait que vous continuez à payer votre prime. Ces critères signifient qu’il s’agit d’une police permanente car elle n’a pas de date d’expiration.
L’un des grands avantages d’une police d’assurance vie entière est que, quel que soit le taux que vous payez au début de la police, il n’augmentera jamais tant que la police sera en vigueur. Par exemple, si vous souscrivez une police à l’âge de 27 ans avec un taux mensuel de 30 €, alors vous paierez ces mêmes 30 € par mois à l’âge de 77 ans !
Donc, idéalement, vous ne devriez pas attendre longtemps avant de commencer une police d’assurance-vie, car plus vous vieillissez, plus le taux augmente.
Voici les différents types de polices d’assurance vie entière :
● Vie entière traditionnelle
L’assurance vie entière traditionnelle également connue sous le nom de vie droite ou vie ordinaire fonctionne de la manière suivante : tant que vous payez les primes pour maintenir la police active, votre bénéficiaire recevra votre capital décès après votre décès, ou la police arrive à échéance et vous recevez le capital à garder pour vous. La plupart des compagnies fixent la date d’échéance à votre 100e ou 102e anniversaire. C’est une police assez simple.
● Vie universelle/ Vie universelle variable
Une police d’assurance vie universelle fonctionne de la même manière qu’une vie entière traditionnelle, sauf que celle-ci accumule également une valeur de rachat. Cet outil d’investissement intégré fait croître votre argent à un taux fixe fixé par la compagnie d’assurance.
L’argent du compte de liquidités peut être retiré ou emprunté de votre police, et s’il reste de l’argent dans le compte de liquidités au moment de votre décès, il sera intégré à la prestation de décès qui revient à votre bénéficiaire.
Une police d’assurance vie universelle offre également des primes et des prestations de décès flexibles que vous pouvez modifier tout au long de la durée de la police.
● Survivance
Ce type de police permanente est établi comme une assurance vie entière traditionnelle, sauf qu’elle assure deux personnes (généralement des conjoints) et laisse la prestation de décès à celui des partenaires qui survit à l’autre.
À ce moment-là, la personne survivante peut encaisser la prestation et mettre fin à la police, ou choisir de transformer plutôt la police en une police d’assurance-vie traditionnelle ou universelle pour conserver une couverture continue.
● Frais finaux
Ne fournissant généralement pas plus de 15 000 € de couverture, cette police permanente est censée couvrir les frais d’enterrement et les arrangements funéraires.
Alors que les autres polices sont rédigées pour des montants de couverture plus élevés, une police d’assurance vie entière pour frais finaux a une prime plus faible en raison du faible montant de couverture. Ces polices ne sont généralement disponibles que pour les personnes âgées de plus de 50 ans. Tant que l’assuré ne présente pas certains problèmes de santé majeurs, il bénéficie d’une couverture sans avoir à subir le processus de souscription.
2. Politique d’assurance-vie temporaire
Vient ensuite la politique d’assurance-vie temporaire. Au lieu d’être permanente comme l’assurance vie entière, ces polices n’offrent une couverture que pour un nombre déterminé d’années. Un terme peut être aussi court que 5 ans, ou aussi long que 30 ans.
Vous êtes bloqué au même taux pendant toute la durée, mais une fois que la date d’expiration arrive, la politique se termine et vous n’avez plus de couverture. Cependant, beaucoup de compagnies d’assurance vous feront plusieurs offres avant la fin de la police, et à nouveau une dernière offre à l’expiration.