Qu’est-ce qui est au cœur de l’atteinte du bien-être et de la stabilité financière ? L’épargne. C’est la pratique qui mène à la stabilité dans la vie quotidienne, à la réalisation d’objectifs de vie comme l’accession à la propriété ou l’éducation universitaire, et à la garantie d’une retraite adéquate.
Pourtant, beaucoup ont des difficultés à épargner même pour les besoins à court terme, et encore moins pour la retraite.
Alors, que faire ? Pour les particuliers, cela devient une question de décision :
Voici un aperçu de chacune de ces étapes et de la façon dont elles peuvent éventuellement s’adapter à votre propre situation.
Quels sont vos objectifs d’épargne ?
Nul doute que la plupart des gens aimeraient être assez riches pour ne pas avoir à se soucier de leurs finances personnelles ou de leurs besoins en matière de retraite. Mais, à moins d’un gain important à la loterie ou d’un héritage de niveau conte de fées, de telles circonstances sont hors de portée pour la plupart des gens.
La question devient alors : que voulez-vous accomplir de façon réaliste en termes d’épargne ? Cette considération implique des objectifs à court et à long terme.
Les objectifs à plus court terme peuvent aller de n’importe quoi, comme partir en vacances de rêve, acheter une maison ou payer les études universitaires d’un enfant. Les objectifs à plus long terme peuvent aller de la création d’une entreprise à la constitution d’un solide portefeuille d’investissement en passant par la garantie d’une retraite confortable.
Plusieurs de ces objectifs ont des stratégies financières et des programmes d’épargne qui leur sont propres. Il peut être avantageux de se familiariser avec eux.
L’identification des objectifs s’accompagne d’une hiérarchisation des priorités. Ce qui est important pour chaque épargnant dépendra des préférences et des circonstances individuelles. Par exemple, certaines personnes pourraient renoncer à leurs projets de vacances en faveur de la constitution de fonds pour démarrer une entreprise. D’autres, vivant peut-être dans une région où l’immobilier est cher, pourraient faire passer la constitution d’un portefeuille d’investissement avant l’achat d’une maison.
En outre, les objectifs d’épargne devraient faire partie d’une stratégie globale de gestion de l’argent qui tient compte des exigences de la dette et des contraintes de revenu.
Pour certains, établir des priorités d’épargne peut être relativement facile. Pour d’autres, la tâche pourrait présenter des défis et des décisions difficiles. Il existe diverses stratégies et outils qui peuvent aider à faire le tri dans les choix.
Les objectifs peuvent également changer avec le temps. Ce qui était important pour les adultes célibataires à un moment donné changera probablement s’ils ont des enfants ou s’engagent dans une relation ou un partenariat commercial. Il est donc d’autant plus important de savoir où ils en sont en termes d’épargne.
Où vous en êtes
Alors, comment mesurer vos progrès vers la réalisation d’un objectif d’épargne ?
Il faut évidemment tenir compte de l’âge. Les jeunes épargnants n’ont pas eu beaucoup de temps pour constituer une épargne, même s’ils ont tout à gagner s’ils en font une priorité.
Les épargnants plus âgés sont plus susceptibles d’avoir constitué leurs comptes au fil du temps. Mais de combien ?
Il existe diverses règles empiriques – basées sur des multiples du revenu annuel – suggérant où devraient se situer les niveaux d’épargne à certaines étapes de la vie. Les estimations fondées sur le revenu sont populaires parce qu’elles supposent que la plupart des gens seront en mesure de vivre avec un revenu similaire ou légèrement inférieur à la retraite. Cela rend ces lignes directrices plus utiles pour la plupart des gens que les chiffres absolus en euros, qui ne tiennent pas compte des différences régionales en matière de style et de niveau de vie.
Comment y arriver
Donc, une fois que vous avez déterminé où vous voulez être et où vous en êtes dans votre plan d’épargne, la question devient : Comment y arriver?
Comme pour un voyage en voiture, vous devez tenir compte des besoins à court terme dans le cadre de l’objectif à long terme. Lors d’un long trajet, il y a la nécessité de l’essence, de la nourriture et des arrêts de repos en cours de route. De même, un plan financier doit tenir compte de la nécessité de couvrir les demandes à court terme – le remboursement d’une dette ou une dépense d’urgence, par exemple – tout en travaillant vers un objectif à long terme – comme une retraite sûre ou une maison de vacances.
À cette fin, la budgétisation et la gestion de l’argent sont cruciales.
Une partie cruciale de l’établissement de plans financiers est de comprendre comment certains outils financiers – comme l’assurance vie ou l’assurance revenu invalidité – peuvent aider à agir comme un filet de sécurité. Après tout, des malheurs comme la maladie et le décès arrivent et peuvent affecter gravement un plan d’épargne familial. La protection peut aider à prévenir cela.
Au delà de la mise en place des bases de la gestion de l’argent à court terme, vous devez établir des pratiques d’épargne qui s’adapteront à votre situation particulière et qui vous aideront à progresser vers les objectifs que vous avez fixés précédemment. Pour de nombreuses personnes, cela implique de trouver un équilibre entre les obligations de remboursement des dettes et l’épargne.