Lorsque les Français empruntent de l’argent pour acheter une maison, le prêt le plus couramment utilisé est le prêt hypothécaire à taux fixe sur 30 ans, plus de 80 % des acheteurs de maison ayant opté pour cette solution. Les prêts hypothécaires sur trente ans présentent des avantages certains, mais aussi des inconvénients significatifs.
Voici quatre raisons pour lesquelles vous pourriez envisager des alternatives à l’hypothèque classique sur 30 ans. Voyez si elles vous paraissent intéressantes et gardez-les à l’esprit lorsque vous entamerez le processus de pré-approbation puis d’approbation d’un prêt hypothécaire – ou d’un refinancement !
Raison n° 1 pour éviter un prêt hypothécaire sur 30 ans : C’est coûteux.
La principale raison d’éviter une hypothèque de 30 ans est qu’elle est coûteuse. En général, vous paierez plus de deux fois plus d’intérêts sur la durée du prêt avec un prêt immobilier de 30 ans qu’avec un prêt de 15 ans. Bien entendu, cela s’explique par la longue durée du prêt.
De nombreuses personnes préfèrent les prêts plus longs parce que leurs mensualités sont moins élevées. C’est en effet un facteur qui mérite d’être pris en considération. Consultez les exemples ci-dessous pour apprécier la différence entre les mensualités des deux types de prêts (en supposant un acompte de 20 % dans chaque cas). Notez que j’ai attribué un taux d’intérêt plus bas pour le prêt hypothécaire de 15 ans, car les taux sont généralement plus bas.
| Prix de la maison | Montant du prêt | Paiement mensuel sur 15 ans à 4% | PAiement mensuel sur 30 ans à 4,5% |
| €200,000 | €160,000 | €1,184 | €811 |
| €250,000 | €200,000 | €1,479 | €1,013 |
| €300,000 | €240,000 | €1,775 | €1,216 |
| €400,000 | €320,000 | €2,367 | €1,621 |
| €500,000 | €400,000 | €2,959 | €2,027 |
Il est évident que l’hypothèque de 30 ans vous coûtera beaucoup moins cher chaque mois. Mais sur la durée des deux prêts, il vous coûtera beaucoup plus cher – en intérêts. Consultez les exemples ci-dessous :
| Montant du prêt | Total des intérêts payés avec un prêt sur 15 ans à 4% | Total des intérêts payés avec un prêt sur 30 ans à 4,5% |
| €200,000 | €66,288 | €164,813 |
| €300,000 | €99,431 | €247,220 |
| €400,000 | €132,575 | €329,627 |
| €500,000 | €165,719 | €412,034 |
| €750,000 | €248,579 | €618,050 |
Raison n° 2 pour éviter une hypothèque de 30 ans : Taux d’intérêt plus élevés
Suivant : Les taux d’intérêt. Comme je l’ai mentionné plus haut, vous obtiendrez généralement des taux d’intérêt plus élevés en contractant un prêt sur 30 ans qu’en contractant un prêt à plus court terme. Le taux d’intérêt moyen national pour un prêt hypothécaire à taux fixe sur 30 ans était récemment de 4,21 %, contre seulement 3,42 % pour un prêt sur 15 ans. (Ces chiffres sont en hausse, respectivement, par rapport aux 3,68 % et 2,96 % de l’année précédente, ce qui montre à quel point les taux ont augmenté). Quelle que soit l’hypothèque que vous décidez de contracter, veillez à comparer les taux hypothécaires. Un peu de shopping peut vous permettre d’obtenir des taux plus élevés que ce à quoi vous vous attendiez.
Raison n° 3 pour éviter une hypothèque de 30 ans : Lenteur de la mise en place de l’équité
Les prêts hypothécaires nous permettent d’emprunter de l’argent à un prêteur pour acheter une maison et de constituer lentement la valeur nette de cette maison, à mesure que nous remboursons le prêt sur de nombreuses années. Avec une hypothèque de 30 ans, par contre, la valeur nette d’un logement se constitue très lentement, car le prêt s’étend sur trois décennies.
Raison n° 4 pour éviter une hypothèque de 30 ans : Elle dure 30 ans
Une dernière raison d’éviter une hypothèque de 30 ans peut sembler assez évidente : parce qu’elle dure 30 ans. Cela peut ne pas sembler problématique lorsque vous contractez le prêt, mais tenez compte de votre âge et de vos projets de retraite. Si vous avez 52 ans et que vous envisagez de contracter un prêt hypothécaire sur 30 ans, notez que vous aurez 82 ans lorsque vous aurez enfin remboursé votre prêt, si vous ne faites que les versements mensuels prévus. La plupart des retraités préfèrent ne pas avoir à faire face à des paiements hypothécaires lorsqu’ils ont des revenus fixes.
Un heureux compromis
Au cas où vous vous sentiriez mal à l’aise d’avoir ou de prévoir d’obtenir un prêt sur 30 ans, ne le faites pas. Un peu de discipline vous permettra d’éliminer une grande partie de son principal inconvénient, en effectuant des versements supplémentaires tous les mois ou d’une autre manière régulière. En payant seulement 100 ou 200 euros de plus par mois, vous pouvez réduire votre emprunt de plusieurs années et économiser des sommes considérables en intérêts. Lorsque vous obtenez une préautorisation de prêt et que vous finalisez un prêt hypothécaire, assurez-vous que vous êtes autorisé à effectuer des remboursements anticipés sans pénalité.
Une autre stratégie consiste à acheter moins de logements que vous ne pouvez vous le permettre, de sorte que votre prêt soit moins important et que vous puissiez vous permettre les paiements plus élevés d’un prêt hypothécaire à court terme.
Lorsque vous réfléchissez au type de prêt hypothécaire qui vous convient le mieux, tenez compte de tous les points ci-dessus. Un prêt sur 30 ans pourrait en effet vous être utile, mais n’oubliez pas qu’il existe des alternatives.
Les « avantages injustes » de l’immobilier viennent de s’améliorer
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