L’assurance vie offre à votre famille une protection financière si vous décédez et que vous n’êtes plus là pour subvenir à ses besoins. Lorsque vous recherchez une police d’assurance, vous voulez être sûr d’obtenir la meilleure couverture possible au meilleur prix. C’est là qu’intervient l’assurance vie temporaire. L’assurance vie temporaire est essentiellement une assurance vie sans superflu ; elle permet à vos proches de bénéficier d’un filet de sécurité financière sans se ruiner. Pour d’autres informations, lisez cet article.
Vous avez des questions ? Nous avons ce qu’il vous faut. Lisez ce qui suit pour apprendre tout ce que vous devez savoir sur l’assurance vie temporaire.
Qu’est-ce qu’une assurance vie temporaire ?
L’assurance vie temporaire dure pendant une période déterminée – appelée durée – avant d’expirer. Si vous décédez avant la fin de la durée de l’assurance, votre bénéficiaire – généralement votre famille – reçoit un capital décès sous la forme d’un montant forfaitaire non imposable qui peut être utilisé pour les frais funéraires, pour payer des factures ou pour toute autre utilisation.
L’assurance vie temporaire est très simple. Il n’y a que quelques éléments à connaître pour commencer à la comprendre.
CARACTÉRISTIQUES DE L’ASSURANCE VIE TEMPORAIRE
Durée moyenne 10-30 ans
Coût moyen 25-35 €/mois
Prestation de décès garantie ? Oui
Valeur monétaire ? Non
En raison de sa simplicité et de son caractère abordable, la souscription d’une assurance vie temporaire est l’un des moyens les plus populaires de créer un filet de sécurité financière. Toutefois, d’autres types d’assurance vie peuvent être mieux adaptés aux personnes ayant des circonstances particulières, comme des personnes à charge à vie ou une valeur nette élevée. Parler à un conseiller en assurance vie est le meilleur moyen de déterminer quel type de police vous convient le mieux.
Comprendre le terme
L’élément principal qui distingue l’assurance vie temporaire des autres types d’assurance vie est la durée – la durée de la police en vigueur.
Les périodes d’assurance temporaire durent généralement de 10 à 30 ans, et vous payez une prime mensuelle ou annuelle pendant cette période pour que la police reste en vigueur. Une fois la durée écoulée, vous ne payez plus les primes et la police arrive à expiration.
Selon le type d’assurance vie temporaire dont vous disposez, les primes peuvent varier :
– rester les mêmes pendant toute la durée de la police
– Augmentation dans le temps
– Diminution au fil du temps dans de rares cas
Que se passe-t-il si l’assurance vie temporaire expire ?
L’objectif de l’assurance vie est de protéger vos proches des obligations financières si vous n’êtes pas là pour les assumer.
Lorsque vous économisez encore pour votre retraite, que vous remboursez un prêt hypothécaire ou que vous élevez vos enfants et que vous envisagez de les envoyer à l’université, l’assurance vie est une solution judicieuse. Mais vous finirez par épargner pour la retraite grâce à un plan 401(k) ou un IRA, vous aurez remboursé votre prêt hypothécaire et vos enfants seront partis avec leur propre famille.
Alors pourquoi payer une assurance vie alors qu’il y a peu – ou pas – d’obligations financières à justifier ?
Le fait que l’assurance vie temporaire arrive à échéance et qu’il n’y a pas de frais supplémentaires associés à celle-ci en fait l’option d’assurance vie la plus abordable. Ne vous inquiétez pas de l’expiration de votre police d’assurance vie : cela devrait faire partie du plan.
Que se passe-t-il si mon assurance vie temporaire arrive à expiration ?
Si votre police d’assurance vie temporaire arrive à échéance, elle expire et vous n’êtes plus couvert. Vous avez alors plusieurs options :
– Si vous avez toujours besoin d’une assurance vie, vous pouvez souscrire une nouvelle police d’assurance vie temporaire (à un coût plus élevé que la police initiale).
– Si vous avez toujours besoin d’une assurance vie, vous pouvez transformer votre police en une police d’assurance vie entière.
– Si vous aviez une politique de remboursement des primes, les primes que vous avez payées pendant la durée de la police vous seront remboursées. Voir ci-dessous pour en savoir plus sur l’assurance vie avec remboursement des primes.
Comprendre le capital décès
Si vous décédez alors que votre police d’assurance vie est encore en vigueur
Dans le cadre de la loi sur la sécurité sociale, vos bénéficiaires reçoivent un montant non imposable appelé « capital décès », qui peut être versé en une seule fois ou au cours de leur vie.
Types d’assurance vie temporaire
Bien que l’assurance vie temporaire soit le type d’assurance vie le plus simple et le plus élémentaire, il existe encore des variantes pour que vous puissiez obtenir la police d’assurance qui répond à vos besoins. Il s’agit notamment de :
– Assurance vie temporaire nivelée – Les primes restent les mêmes pendant toute la durée de la police. En savoir plus sur l’assurance vie temporaire à taux uniforme (également appelée prime uniforme).
– Assurance vie temporaire renouvelable annuellement – Renouvellement annuel ; les primes sont généralement inférieures à celles d’une assurance vie temporaire standard et augmentent chaque année. En savoir plus sur l’assurance vie renouvelable annuellement.
– Assurance vie temporaire décroissante – Les primes restent les mêmes, mais le montant des prestations diminue chaque année. En savoir plus sur l’assurance vie dégressive.
– Assurance vie temporaire avec remboursement des primes – Vous permet de récupérer vos paiements de primes à la fin de la durée de l’assurance. En savoir plus sur l’assurance vie avec remboursement des primes.
– Assurance vie temporaire sans examen médical – Vous permet de ne pas passer l’examen médical et de continuer à bénéficier de la couverture. En savoir plus sur l’assurance vie sans examen médical.
– Assurance vie collective temporaire – Offerte sur le lieu de travail, mais non transférable d’un employeur à l’autre. En savoir plus sur l’assurance vie collective.
– Assurance vie temporaire de protection hypothécaire – Type d’assurance temporaire décroissante dont le bénéficiaire est votre fournisseur de prêt hypothécaire et dont la durée est liée à la durée de votre prêt hypothécaire. En savoir plus sur l’assurance vie pour la protection des prêts hypothécaires.
Assurance vie temporaire et assurance vie entière
La plupart des acheteurs d’assurance devront choisir entre une assurance vie temporaire ou une assurance vie entière.
Les principales différences entre l’assurance vie temporaire et l’assurance vie entière sont les suivantes :
– Une assurance vie temporaire expire à la fin du terme, tandis qu’une assurance vie permanente comme l’assurance vie entière reste active tant que vous payez les primes.
– L’assurance vie entière offre une couverture permanente et a une valeur de rachat qui fonctionne comme un compte d’épargne et qui peut croître ou perdre de la valeur au fil du temps.
Contrairement à l’assurance vie entière et aux autres formes d’assurance vie permanente, les polices d’assurance vie temporaire n’ont pas de composante d’épargne à imposition différée appelée valeur de rachat. La valeur de rachat d’une police d’assurance vie permanente produit des intérêts et peut être utilisée par l’assuré de son vivant.
Selon les données de Policygenius, l’assurance vie entière coûte cinq à quinze fois plus cher qu’une assurance vie temporaire en raison de sa valeur de rachat et des frais qui y sont associés. C’est pourquoi l’assurance vie entière n’est pas le bon choix pour la plupart des gens. Elle peut être utile aux personnes ayant des projets financiers complexes, mais la majorité des gens tireront davantage profit d’une simple assurance vie temporaire qu’ils peuvent se permettre.
Combien coûte une assurance vie temporaire ?
Étant donné que l’assurance vie temporaire protège votre famille pendant une période déterminée, alors qu’elle dépend encore de vos revenus et non de votre vie entière, les tarifs de l’assurance vie temporaire sont beaucoup moins élevés et offrent une protection financière plus abordable que les polices permanentes comme l’assurance vie entière.
| AGE | COÛT MENSUEL POUR UNE POLICE AVEC UN CAPITAL DÉCÈS DE 250 000 EUROS | COÛT MENSUEL POUR UNE POLICE AVEC UN CAPITAL DÉCÈS DE 500 000 EUROS | COÛT MENSUEL POUR UNE POLICE AVEC UN CAPITAL DÉCÈS DE 750 000 EUROS | COÛT MENSUEL POUR UNE POLICE AVEC UN CAPITAL DÉCÈS DE 1.000.000 € |
| 25 | €17.48 | €27.66 | €38.87 | €46.15 |
| 35 | €19.05 | €30.67 | €43.30 | €52.16 |
| 45 | €35.54 | €60.88 | €88.70 | €113.03 |
| 55 | €85.75 | €153.96 | €225.24 | €289.64 |
En général, les coûts de l’assurance vie sont déterminés par :
– La santé. Plus vous avez de chances de mourir pendant que la police est en vigueur, plus la police sera chère. C’est pourquoi les personnes en mauvaise santé, les personnes ayant des antécédents familiaux de maladies comme le diabète ou le cancer, et celles qui exercent un travail ou un passe-temps à risque doivent payer plus cher.
– L’âge. De même, les demandeurs plus âgés paieront plus cher que les jeunes acheteurs. Les coûts de l’assurance vie augmentent à un rythme de 4,5 à 9 % par an.
– Montant de la couverture. Plus le montant du capital-décès est élevé, plus vous paierez pour la police.
– Durée de la police. Plus la police est en vigueur longtemps, plus elle sera chère.
– Les avenants. L’ajout de certains avenants pour modifier les dispositions ou les paramètres d’une police peut la rendre plus coûteuse.
Comme l’âge est l’un des principaux facteurs déterminants du coût d’une police d’assurance vie, il est important de savoir comment les taux des assurances vie temporaires augmentent avec l’âge lorsque vous décidez de souscrire une assurance et quel type de couverture vous devriez obtenir.