Comprendre toute l’étendue des coûts d’achat d’une maison
Le premier grand conseil que nous pouvons offrir peut être évident, mais il est toujours important – commencez à épargner dès que vous le pouvez. Cela ne devrait pas vous surprendre, mais l’achat d’une maison est généralement le plus gros achat que vous ferez dans votre vie. Mais ne laissez pas cela vous intimider – tout ce que cela signifie, c’est que plus tôt vous pouvez commencer à épargner pour un acompte, mieux c’est !
Bien que certaines personnes soient assez riches pour faire une offre entièrement en espèces, la plupart ne peuvent pas se permettre d’acheter une maison en un seul achat singulier. Il est beaucoup plus courant (et généralement plus avisé financièrement) de financer l’achat d’une maison et de contracter un prêt hypothécaire, qui se compose généralement de plusieurs parties.
Votre acompte
L’acompte est la somme d’argent que vous versez pour garantir le montant que vous empruntez pour votre prêt immobilier. Plus vous êtes en mesure de payer d’avance, plus vos paiements hypothécaires mensuels seront réduits. Pourquoi ? Disons que la maison que vous voulez acheter coûte 300 000 €. Si vous achetiez une maison sans versement initial, vous demanderiez à la banque de vous prêter le montant total, ce qui signifierait un paiement mensuel plus élevé d’environ 1 839 € (après l’assurance, les taxes, etc.) et des paiements d’intérêts plus élevés pendant la durée du prêt. Lorsque vous versez un acompte, vous demandez en fait à la banque de vous prêter moins de 300 000 €, car vous avez déjà payé une partie du prix de la maison à l’avance.
Cependant, vous ne pouvez pas ne pas verser d’acompte (sauf si vous achetez en tout comptant, petit veinard). Les banques exigeront que vous mettiez au moins un acompte de 3 % pour être admissible à leurs prêts. Avec un acompte de 3 % dans notre situation (9 000 €), vos paiements mensuels baissent à près de 1 797 €. Avec une mise de fonds de 10 % (30 000 €), elles passent à environ 1 699 €, et ainsi de suite.
Coûts de clôture
Les coûts de clôture sont l’assortiment de frais que vous payez pour les coûts et services pour finaliser votre hypothèque. La plupart du temps, les frais de clôture sont à votre charge, en tant qu’acheteur, mais le vendeur doit également payer quelques-uns de ces frais (comme le paiement de la commission de l’agent immobilier). Vous pouvez aussi parfois négocier les frais de clôture avec le vendeur, en fonction des circonstances dans lesquelles vous achetez la maison (l’état du marché, l’état de la maison, les conditions de déménagement, etc.).
En moyenne, les frais de clôture d’un prêt hypothécaire représentent de 2 % à 5 % du coût du prêt (y compris les taxes foncières, l’assurance multirisque habitation, etc.) L’un de ces coûts est votre inspection de la maison, une partie cruciale de l’achat d’une maison. Elle est généralement effectuée après l’acceptation de votre offre, mais il n’est pas rare que les acheteurs paient un inspecteur pour les accompagner à une visite afin d’avoir un premier aperçu de l’état de la maison qu’ils envisagent d’acheter. S’il est facile de dire qu’un inspecteur examinera « tout », il n’est pas inutile de comprendre ce que signifie « tout » et quelles questions il serait bon de préparer. Voici quelques autres éléments typiques inclus dans vos frais de clôture :
- Frais d’évaluation
- Frais de titre
- Frais de dossier
- Assurance hypothécaire (PMI)
Dépenses d’emménagement
Les dépenses d’emménagement semblent loin sur la liste des choses dont il faut s’inquiéter, mais elles sont tout de même importantes ! Considérez le budget dont vous disposez pour des choses comme :
- L’achat de boîtes, de ruban adhésif et d’autres fournitures d’emballage.
- La location ou l’achat d’équipement pour faciliter votre déménagement, comme des chariots et des diables.
- Si vous payez des déménageurs pour vous aider (si vous pouvez vous le permettre, nous le recommandons fortement)
- Le déménagement le week-end est le moment le plus populaire pour le faire, ce qui signifie que beaucoup de déménageurs factureront des tarifs plus élevés pour le déménagement les jours de week-end. Si vous disposez de congés payés, envisagez de déménager un jour de semaine pour économiser de l’argent.
- Frais de carburant si vous déménagez loin de votre domicile actuel.