Posséder et louer ou exploiter une propriété commerciale s’accompagne de toute une série de risques, qu’il s’agisse de dommages causés par une tempête, d’un risque d’incendie ou d’un accident de quelqu’un sur votre propriété. Dans ces scénarios, vous vous exposez au mieux à des frais de réparation modestes et, au pire, à un procès ruineux ou à des coûts de reconstruction faramineux, sans parler de la perte de revenus locatifs dans le processus si vous louez la propriété. C’est là que l’assurance des biens commerciaux peut vous aider à vous protéger des risques associés aux biens commerciaux.
Qu’est-ce que l’assurance de la propriété commerciale ?
L’assurance de la propriété commerciale est couramment utilisée par les propriétaires qui louent leurs bâtiments à des tiers pour un usage commercial ou qui possèdent/exploitent une entreprise à partir de la propriété.
Dans le cas de la location (qui est plus courante), les tiers, généralement des entreprises ou des organisations, sont les locataires, qui ont un contrat de location leur permettant légalement d’utiliser votre propriété pour leurs activités commerciales, par exemple pour un espace de bureau. En tant que propriétaire, vous êtes donc un bailleur, et l’assurance des biens commerciaux peut vous protéger contre les sinistres liés à la propriété.
Comme mentionné, l’assurance des biens commerciaux est également pertinente pour les propriétaires d’entreprises qui possèdent le bâtiment dans lequel leur entreprise fonctionne. Cependant, les polices pour ces situations n’incluent généralement que l’assurance des bâtiments commerciaux, mais les deux termes apparaissent parfois de manière interchangeable.
La police d’assurance des bâtiments commerciaux est une police d’assurance pour les entreprises.
Comment diffère-t-elle de l’assurance propriétaire domestique ?
Comme ce type d’assurance est le plus souvent utilisé par les propriétaires commerciaux, il est important de comprendre qu’il existe deux différences principales entre l’assurance des immeubles commerciaux et l’assurance des propriétaires domestiques, à savoir le type d’immeuble et le type de locataire.
Type de bâtiment : Les propriétés commerciales peuvent être n’importe quoi, des structures en acier, des granges en bois, des toits plats. Ils ont généralement une construction beaucoup moins standardisée que les maisons domestiques et peuvent être d’un niveau beaucoup plus bas, car ils ne sont pas traditionnellement pour vivre dedans. Ils peuvent également être équipés de systèmes de chauffage particuliers ou de systèmes électriques complexes. Les questions ou les problèmes découlant de structures et de systèmes particuliers peuvent être plus coûteux et plus longs à réparer ou à résoudre, c’est pourquoi vous avez besoin d’une police d’assurance spéciale. Type de locataire : Les locataires commerciaux peuvent abriter des équipements industriels dans leur propriété, traiter des substances dangereuses et avoir des centaines d’employés qui vont et viennent chaque jour. Les polices d’assurance commerciale doivent être en mesure de couvrir les risques extrêmement élevés associés à ces activités et au nombre de personnes concernées.
Que couvre l’assurance des biens commerciaux ?
Différents assureurs proposent différentes options de couverture. En gros, les types d’assurance de biens commerciaux suivants sont disponibles:
La responsabilité civile des propriétaires
L’un des aspects les plus négligés, et pourtant essentiel, de la couverture d’assurance des biens commerciaux est la responsabilité des propriétaires, similaire à l’assurance responsabilité civile. Si des tiers subissent des blessures ou des dommages matériels en raison d’une négligence, la faute incombe au propriétaire. Il est de votre responsabilité, et non de celle de vos locataires, de veiller à ce que la propriété soit entretenue selon des normes élevées.
Par exemple ; Un postier trébuche sur une marche mal fixée dans les escaliers qui montent à votre immeuble lorsqu’il livre un colis. Si ce postier se blesse et décide d’intenter un procès, vous pourriez être tenu pour responsable du défaut d’entretien de la propriété selon des normes de sécurité. Une partie de votre indemnisation pourrait inclure la perte de revenus du travailleur s’il ne peut pas travailler pendant un certain temps en raison de ses blessures.
La responsabilité de l’entreprise est engagée.
Assurance des bâtiments commerciaux
Cette couverture est la principale qui s’applique aux propriétaires d’entreprises qui possèdent le bâtiment dans lequel ils opèrent. Les propriétaires de ce type peuvent souscrire une police d’assurance bâtiment commercial autonome, qui est aussi parfois appelée assurance propriété commerciale. Il est donc essentiel de vérifier le niveau de couverture prévu si vous cherchez une protection plus étendue pour un bien que vous louez à des clients professionnels.
La police d’assurance des bâtiments commerciaux est une police d’assurance qui s’applique aux propriétaires de bâtiments commerciaux.
L’assurance des bâtiments commerciaux vise à couvrir le propriétaire pour les coûts de réparation en cas de dommages. Si une forte tempête endommage le toit et qu’il doit être remplacé, votre assurance bâtiment commercial peut payer le toit de remplacement, moins votre franchise. Si votre propriété a brûlé, l’assurance bâtiment pourrait payer l’ensemble de la reconstruction.
Perte de loyer
A la suite d’un événement grave comme un incendie ou des dégâts causés par une tempête, votre propriété pourrait devenir inhabitable. Si vos locataires ne peuvent plus utiliser votre bien pendant que vous réparez les dégâts, vous perdrez des loyers. La perte de loyer peut vous couvrir pour le loyer que vous ne pouvez pas percevoir suite à un événement assuré.
Assurance des biens
L’assurance des biens peut couvrir tout ce qui appartient au propriétaire et qui n’est pas attaché au bâtiment lui-même. Alors que les portes, les armoires fixes et les murs relèvent généralement de l’assurance des bâtiments, tout ce qui n’est pas attaché, comme les tables et les chaises, nécessiterait généralement une assurance du contenu. Si vous louez une propriété bien équipée, il vaut la peine d’investir dans une assurance de contenu. Si une fuite ou une inondation endommage tout le mobilier que vous avez prévu, les coûts de remplacement pourraient s’accumuler rapidement.
Les assurances de contenu ne couvrent que les frais d’entretien.
L’assurance contenu ne vous couvre que pour le contenu que vous avez fourni en tant que propriétaire. Tous les biens des locataires, tels que les bureaux, s’ils les ont apportés eux-mêmes, relèveraient de leur police d’assurance commerciale.
Couvertures supplémentaires
Si les polices n’incluent pas toujours les caractéristiques ci-dessus, celles-ci constituent les principales formes de couverture recherchées par les propriétaires. En fonction du type de locataires ou de biens que vous avez, ou du niveau de protection que vous recherchez, vous pouvez généralement trouver un assureur qui ajoutera les suppléments suivants :
Dommages accidentels. Certaines polices peuvent inclure cette caractéristique en standard, mais la plupart vous demanderont de payer un supplément. Un dommage accidentel pourrait être le perçage accidentel d’un tuyau d’eau – tout dommage causé par l’eau qui s’ensuit ne relèverait pas de votre assurance bâtiment habituelle.
Couverture juridique. Si vous poursuivez quelqu’un en justice pour défaut de paiement, une couverture juridique supplémentaire peut vous aider à payer vos frais de justice.
Dommages malveillants commis par les locataires. Parfois, cela peut inclure le vol par des employés.
Couverture pour les biens inoccupés
Les assureurs ont tendance à exclure la couverture des biens inoccupés de leurs polices d’assurance des biens commerciaux. Les propriétés inoccupées présentent un risque beaucoup plus élevé d’effraction, de vandalisme ou de squat. De nombreux assureurs proposent une couverture distincte dans le cadre d’une police d’assurance des biens inoccupés.
Si votre bien est temporairement inoccupé entre deux locataires ou en raison de travaux de rénovation, vous devrez peut-être passer à une police pour biens vacants s’il reste vide plus longtemps qu’une durée déterminée – généralement environ 30 jours.