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L’assurance-vie temporaire est un produit financier qui verse une prestation si vous décédez pendant une période déterminée, aussi appelée « terme ». Elle est destinée à combler un vide financier pour vos bénéficiaires lorsque vous décédez.
L’assurance-vie temporaire est différente de l’assurance-vie entière. L’argent que vous placez dans une assurance vie entière permet de constituer une valeur de rachat que vous pouvez utiliser plus tard dans votre vie ou qui s’ajoutera au versement de la prestation de décès.
Mais, vos primes mensuelles sont beaucoup plus élevées pour une assurance vie entière que pour une assurance vie temporaire. L’assurance vie temporaire est la meilleure option pour la plupart des gens pour quelques raisons :
Les primes mensuelles de l’assurance temporaire coûtent moins cher que celles de l’assurance vie entièreL’assurance vie temporaire offre des montants de couverture plus élevés que l’assurance vie entière
En termes simples, vous obtenez une plus grande couverture tout en payant moins d’argent chaque mois. De plus, l’assurance temporaire est le type d’assurance vie le plus facile à comprendre. Vous avez plus de chances de vous lancer dans l’assurance vie si vous gardez les choses simples.
Mais combien une assurance vie temporaire vous coûtera-t-elle ?
Qu’est-ce qui détermine le coût de votre assurance vie temporaire?
Lorsque vous magasinez pour une assurance vie temporaire, vous devez obtenir plusieurs soumissions.
Pour vous aider à prendre une meilleure décision, il est important de comprendre quels facteurs déterminent vos taux d’assurance vie.
Voici les principaux facteurs :
- La durée de la couverture
- Le montant de la couverture
- L’âge
- Le sexe
- Le poids
- Les conditions de santé actuelles
- La pression sanguine et les lectures de cholestérol
- L’utilisation de produits du tabac
Combien de couverture d’assurance-vie avez-vous besoin ?
L’une des premières choses à décider est de savoir combien de couverture d’assurance-vie vous avez besoin. Cette réponse est différente pour chaque personne.
Une règle empirique standard de l’industrie est d’obtenir 10 fois votre salaire annuel. Avec cette règle, une personne qui gagne 40 000 € par an devrait obtenir une couverture de 400 000 €. Cette règle donnera à vos bénéficiaires 10 ans de revenu à votre décès.
Pour obtenir une estimation plus précise, tenez compte de ces coûts :
- Tous les prêts ou dettes en cours que vous devez rembourser
- Remplacement du revenu
- Frais funéraires et d’enterrement
- Fonds supplémentaires pour payer les factures médicales ou l’éducation collégiale de vos enfants
Lorsque ma femme et moi avons obtenu notre assurance-vie temporaire, nous avons inclus le solde de notre prêt hypothécaire résidentiel dans notre montant de couverture. Ainsi, ma femme pouvait rembourser l’hypothèque si je décédais.
Il faut aussi penser au remplacement du revenu. J’ai un montant de couverture plus élevé que ma femme parce que je suis le principal soutien économique. Si je décède prématurément, je ne veux pas qu’elle doive se précipiter et trouver un meilleur emploi pour joindre les deux bouts.
Pour maintenir le coût de vos primes à un bas niveau, vous devez d’abord vous concentrer sur vos dettes actuelles, le remplacement du revenu et les frais funéraires.
Quelle durée de terme devriez-vous choisir ?
Le produit d’assurance vie temporaire le plus populaire est une assurance temporaire nivelée de 20 ans, mais la plupart des fournisseurs offrent ces cinq durées :
- 10 ans
- 15 ans
- 20 ans
- 25 ans
- 30 ans
Les durées plus courtes coûtent moins cher chaque mois, mais vous paierez plus cher lors du renouvellement. C’est parce que la plupart des polices d’assurance-vie temporaire sont des polices » nivelées « , ce qui signifie que vous bloquez un montant de prime au moment de l’achat.
A mesure que vous vieillissez, les primes des nouvelles polices augmentent. Si vous avez bloqué un taux bas pendant 20 ans, vous n’aurez pas à vous soucier de renouveler à une prime plus élevée la décennie suivante.
Mais il n’y a pas de garantie. Vous devrez faire le calcul pour votre situation particulière. Si les primes de la compagnie d’assurance sont beaucoup plus élevées pour une durée plus longue, il peut être plus économique de souscrire une police à plus court terme et de la renouveler.
Pour autant, il existe un autre argument en faveur de l’obtention d’une police à plus long terme, même si elle est plus chère : elle vous aide à vous prémunir contre les imprévus. Aussi désagréable que ce soit d’y penser, vous pourriez être en bonne santé cette année et recevoir un diagnostic de cancer l’année prochaine. Si vous devez renouveler votre assurance après le diagnostic, vos tarifs seront plus élevés. Et, vous courez le risque de ne pas être admissible à l’assurance du tout.
Personne d’entre nous ne peut prédire l’avenir et ce que sera notre santé. Ou, ce que les fournisseurs d’assurance-vie vont facturer pour les nouvelles polices. C’est pourquoi il peut être utile de bloquer un taux plus bas pendant une plus longue période.
Une bonne règle empirique consiste à choisir d’abord le montant de couverture dont vous avez besoin. Ensuite, choisissez la durée la plus longue que vous pouvez vous permettre.